贷保两翼：放飞学子之梦

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        学贷不陌生，今年有新意。近日，华安财产保险股份有限公司推出了学贷保险，并提出了就学贷款方案，和银行共同解决目前助贷受益面不宽的问题。既以保险的形式转嫁与控制了银行风险，又以贷款的形式推进了大学生资助体系的完善和发展。这一保一贷两只翅膀，将千万学子的求学梦想送人青云。
　　
　　诞生背景：弥补两种助学贷款之不足
　　
　　国家助学贷款：风险高。覆盖面小
　　 2000年，国家助学贷款正式在全国推行。然而3年后，当首个还款高峰期到来时，全国平均违约率竟超过20％，少数高校违约率甚至高达50％以上。由于违约率过高，银行对国家助学贷款大面积叫停。2004年6月，教育部、财政部、人民银行和银监会共同制定《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，全面改进完善国家助学贷款。新政策明确引进市场化的方法，改用招投标的方式确定国家助学贷款经办银行。虽然新政策后的助贷业务发展较以前有了很大的进步，但目前的发放比例和国家要求的20％还相差甚远。
　　
　　商业助学贷款：发放额度低
　　商业助学贷款与国家助学贷款差距很大，发放总额度远远低于后者。以湖北省为例，各金融部门发放的国家助学贷款占各项助学贷款总额的93．3％，而一般商业性助学贷款仅占总额的6．7％。
　　在此背景下，为推进国家助学贷款发放的力度，资助大学生能够顺利完成学业，华安保险推出了学贷保险，旨在通过保险的形式转嫁银行贷款风险，解决银行的后顾之忧，提高银行开办国家助学贷款业务的积极性。同时，针对―‘般商业性助学贷款零散性的特点，华安保险和联合经纪设计师：发了华安?联合就学贷款模式，由银行提供就学贷款产：品，作为国家助学贷款的积极补充，并通过整合现有一般商业性助学贷款操作模式，变零散型业务为集中打包业务。
　　
　　就学贷款：利大于弊
　　
　　较国家助学贷款而言，华安?联合就学贷款有如下特点。
　　范围更广 国家助学贷款申请条件必须是贫困学生，需提供家庭经济困难证明；而华安．联合就学贷款不管家庭经济状况是否贫困，只需提供一名保证担保人即可申请。
　　申请简便 只要符合贷款申请条件，手续简便，申请过程一路畅通，免去了国家助学贷款很多复杂程序。
　　额度充足 国家助学贷款每年不超过6000元，而就学贷款金额包括所需学费+住宿费+基本生活费+保险费，也就是说按实际费用标准，不受贷款额度限制。
　　还贷期长 国家助学贷款规定借款人在毕业后6年内还清，而就学贷款最长还款年限可达10年，还款压力轻。
　　还款灵活 可从大学毕业后(最迟毕业后2年)开始还款，还款方式多样。
　　利息较多 华安?联合就学贷款不享受财政贴息，在校期间和毕业后利息均由借款学生自己负担，不同于国家助学贷款在校期间由财政100％贴息、毕业后利息由借款学生自己负担的做法。
　　华安?联合就学贷款采取“一次申请、分年发放”的模式。学费和住宿费按学年划至学校账户，基本生活费按月由银行划至学生账户。
　　
　　学贷保险：全新产品
　　
　　产品特点
　　学贷保险的特点主要有以下3个方面。
　　全球首创 通过保险的方式转嫁助学贷款风险，这在国内甚至全球都是一个创新的方式。如果学贷保险能在中国探索一条成功的道路，对于世界上其他国家助学贷款业务的发展也会起到很好的借鉴作用。
　　风险大 学贷保险帮助银行转嫁了风险，换而言之，学贷保险承担了助学贷款的高风险。但是学贷保险是一个典型的“管理型”产品，也就是说，这个产品的风险大小主要在于对学贷风险的经营管理。保险公司就是经营风险的，相信通过华安保险对风险的判断和把握，以及通过对风险的经营和管理，一定能够将这个产品的风险控制在一定范围之内。
　　期限长 不管国家助贷还是就贷，整个借款合同期限都是很长的，有的可能会长达十几年，学贷保险的期间和借款期限是一致的，因此整个保险期间可能也会长达十几年。
　　
　　保险责任
　　学贷保险是以借款学生的履约风险作为保险责任的一种保险。具体保障内容包括以下几种情况：借款学生身故，完全或大部分丧失劳动能力；借款学生连续12个月完全未履行保险期间内借款合同约定的还贷义务；诉讼费用、仲裁费用及其他费用(以未偿还的借款本金的20％为限)。
　　如果借款学生身故、完全或大部分丧失劳动能力，保险赔偿为借款合同项下全部未偿还的借款本金和利息。如果发生连续12个月完全未还款的情形，则保险赔偿这12个月未偿还的本金和利息。
　　
　　产品细类
　　针对国家助学贷款和华安?联合就学贷款，华安保险公司分别设计了2种产品：国家助学贷款信用保险和就学贷款保证保险。两种保险的保险责任范围完全一致，主要区别在于2个产品的投保人不同。前者的投保人为银行，而后者的投保人为借款学生。由于申请国家助学贷款的都为贫困学生，把投保人设计为借款学生无疑会加重学生负担。
　　
　　就学贷款保证保险
　　王同学即将就读x x大学，本科4年。现向银行申请就学贷款，拟每年贷款6000元，4年共计24000元。贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，保险费率为6．38％，保险费作为贷款本金的一部分，由银行通过贷款方式提供，在每年发放贷款时同时划至保险公司账户。
　　保险费；保险金额×6．38％＝6000元×6．38％＝382．8元
　　 4年贷款金额合计为25628．89元，其中包括整个保险期间保险费1531．2元。
　　在该同学4年大学期间内，贷款总共发放4次，保险费也是相应地交纳4次。银行每年发放的6000元贷款中，所含的保险费为382．8元。将总保险费分摊到可能长达十几年的保险期间内，实际每年的保险费才不过100多元。