大学生该如何理财？

        程梵是一名大三学生，远在广东恩平的她，给我们《理财会诊室》写来了长长的咨询信。
　　
　　 “我有了1万元资产！”
　　
　　 “作为一名学生，我的家庭条件属于中等偏下那种，但比起那些十分穷苦的孩子要好多了。我每个月能收到来自父母给的800元生活费，每月的平均支出在400元左右，偶尔可能会超过一两百元，但基本上比较稳定。所以，每个月的结余为400元。”
　　
　　 但是，作为一个学生，程梵自己算了笔账：一年中不是每个月都能有800的收入，而只是在校期间有。平均每年在校时间为7个月左右，同时因为回家的车费等都没有额外向父母“报销”，所以一年的结余大约在2500元左右。
　　
　　 此外，从小到大，她每年也有一些零星的压岁钱，从小都是储蓄到自己的账户中的。虽然不多，但至少也有一个积累的过程了。截止到2006年7月，她存折上一共有6000元的活期存款，以及5000元的定期存款。没有使用信用卡，也没有负债。
　　
　　 其他方面，就是中学时集邮时保存下来的一些邮票，包括一些年册和少量邮品。
　　
　　 不知道如何进行投资
　　
　　 “我其实有一些想买股票或国债的想法，但对此没有很深的了解，不敢轻举妄动。我也曾想尝试购买基金，也曾上网查询过各家银行和基金公司在网站上的介绍，但最终还是没能完全理解和掌握基金的购买流程。
　　
　　 我不知道股票国债或基金之类的投资，是否要上万元以上的资金才能交易还是需要更大一笔金额呢？如果我只是动用3000元积蓄，能买到国债、基金或股票吗？
　　
　　 因为今后一年内要面临找工作的压力，而且也可能继续读书，关键还是看家里的情况。而且，我目前有5000元是定期存款还未到期，所以我目前只想动用活期存款中的3000元来投资理财，我这样的想法对吗？”
　　
　　 程梵提出这些疑惑，特别希望专家能针对她的情况，为她提出理财建议，为她指点迷津。
　　
每月收支状况(单位：元)

每月收入 每月支出

本人收入 800 基本生活开销 400

其他收入 0 其他开支 0

合计 800 合计 400

每月结余（收入-支出） 400

资产负债状况(单位：元)

家庭资产 家庭负债

现金及活存 6000 房屋贷款（余额） 0

定期性存款 5000 汽车贷款（余额） 0

股票 0 消费贷款（余额） 0

债券 0 信用卡未付款 0

基金 0 其他 0

房地产 0

邮票 少量

其他 0

资产总计 11000 负债总计 0

净值（资产-负债） 11000

　　专家建议一：大学生也要学会理财
　　
　　 现在的大学生，大都是典型的“月光族”――月初父母给一笔生活费，前面几天、十几天消费愉快，不知节制，往往还没到月末就陷入“经济危机”，不得不打电话向家里“求救”了。像程梵这样知道“节余”，懂得要积累的大学生，已属可贵。
　　
　　 通过从小积攒压岁钱、大学里每月积攒400元的不懈努力，目前程梵已经有了6000元的活期储蓄、5000元的定期存款，以及少量的邮票。她还希望能够进行一些小额的投资理财。这样的一个案例，值得大学生们学习。
　　
　　 大学生从年龄上看，已经成年。但在心理上大多没有脱离从小对父母的依赖。进入大学以后，也是人生中第一次学习个人的财务安排。所以，理财对于大学生们而言，的确是人生一项很好的锻炼，也是进入社会工作之前需要学习的重要技能。
　　
　　 大学生理财，其实与成年人理财一样，不外乎“开源节流”四字。前者指增加经济收入，是经济收入的源头，源头自然是多多益善。后者指经济支出，针对消费支出需要一定的控制，要尽量控制好收入的“外流”。
　　
　　 合理规划开支和结余
　　
　　 程梵没有介绍她的“生活经”，我们不大清楚她每月的各项生活开支是如何安排的。对于大多数学生来，“节流”主要是合理安排日常开支（包括养成良好的记账习惯和编制开销预算等方法），不要看到心动的物品，就买了再说，毫无计划的支出会让你入不敷出。
　　
　　 具体来讲，如果父母是一次性给全了一学期的生活费，比如说是4000元。那么学生拿了钱后可以这样分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因为目前银行最低定期存款期限为3个月，要保证定期存款不动，就要保证期间的每月花费，即前3个月每月计划800元得有保证，那么可以用来存3个月定期的有2个月的钱，共计1600元。前3个月的花费可以存定活两便。然后每月如有结余可以存入账户。
　　
　　 若父母是每月按时给孩子生活费。学生可以自己在银行开一个储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式(最少10元)，每月初直接从生活费中拿出少量的钱，比如20至30元都可以，存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。关键不在于钱存下多少，而是通过这种零存整取的方式对学生存钱产生一定约束力，同时给予一种理财的成就感。还有一种方法，就是把每个月用剩下来的钱全部存入银行，这种以少聚多的储蓄方式也很实用，但这类学生必须不是“月光族”，能够自觉存钱。
　　
　　 还有，在学校内部和学校周边的商圈里，也有许多“价廉物美”的资源，能够让大学生们获得很多裨益。比如在校园里的电信网点，经常会出售一些适合学校内部使用的“校园行”SIM卡，针对学生校园内部使用的特点，资费标准要比一般的手机通讯便宜很多；学校里的二手书店，能够淘到很多高年级学生使用过的教科书和参考书，成色很新，价格却只有原价的20％到50％；在校园内部的网络BBS上还有专门的二手货交易板块，那里有许多平时学习生活中需要的用品，大到电脑、手机、自行车，小至书籍、文具，既实用又实惠，交易流程也很简单，很适合大学生们来使用。
　　
　　 积极寻找“开源”机会
　　
　　 另一方面，说到大学生如何开源。其实程梵已经提出了一个很好的建议，就是“小试牛刀”学几招投资理财术。除了金融投资理财实现大学生的资产增值，还有其他一些比较好的开源方法值得采用。
　　
　　 现在大学里经常能够提供一些兼职的机会，常见的信息来源有勤工助学办公室、学生会及社团，还有BBS 兼职版，不过他们提供的兼职机会各有特点。勤工办主要侧重为一些生活困难的学生提供勤工助学的机会，比如到学校的图书馆做点协助管理的工作；学生会则经常会在大型的活动时招募志愿者，组织家教等等；而BBS上面的兼职贴大多数来自社会上一些企业、个人的需求。对新大学生来说，既要有推荐自己、努力尝试的勇气，也要选择合适的平台，才能找到适合自己的兼职机会，在合理安排学业的同时开辟财源，摆脱经济上的完全依赖性，并获得丰富的社会阅历。
　　
　　 目前，大学校园中还比较流行合伙做些小生意，包括送快餐盒饭，还有外贸服装、女生饰品等小店，但是这样就需要家里的资金支持。
　　
　　 还有校园中日见风行的网络也成了学生投资的理想工具。有些学生在网上寻找商机的同时，又通过网络来宣传自己的“商品”，获得一定的盈利。
　　 这些都是很不错的想法和开源途径。对于家庭经济条件不太好的大学生来说，还有其他一些途径来开源，比如申请助学贷款、助学金、学费减免等，还可以通过在学业上和班级里的出色表现为自己赢得奖学金。这种“融资”和“赚钱”能力，也是很好的财富积累手段。
　　
　　 当然，这种种课外兼职不能影响正常的学习和休息，不能为了赚钱而破坏身心健康。
　　
　　 至于程梵大学生希望通过炒股、购买基金、国债等手段来为自己积累的资产进行增值的想法也是很不错的。至少可以通过接触这些投资理财工具，大学生可以尽早了解市场，为今后的个人理财和家庭理财积累一些经验。
　　
　　 本刊金融工作室 尹娟陈婷
　　
　　 专家建议二：大学生如何进行金融投资
　　
　　 “我不知道股票、国债或基金之类的投资，是否要上万以上的资金才能交易？或需要很大一笔金额呢？”
　　
　　 程梵的这个困惑缘于她对金融投资的不熟悉。以上三类投资工具，的确是比较好的投资理财入门工具，下面我们就分别来介绍一下这三类工具的进入门槛、投资限制等。
　　
　　 如何进行股票、基金和交易所国债投资
　　
　　 大学生如需进入股票投资市场，应事先开立证券账户卡。分别开立深圳证券账户卡和上海证券账户卡，然后才可以买卖证券，包括两市的A股、B股、基金和交易所记账式国债。
　　
　　 上海证券账户卡和深圳证券账户卡都可以通过各家证券营业部或证券登记机构办理，需提供本人有效身份证及复印件。委托他人代办的，还需提供代办人身份证及复印件。深圳卡开户费用50元，上海卡开户40元/张。
　　
　　 投资者在开户的同时，需要对今后自己采用的交易手段、资金存取方式进行选择，并与证券营业部签订相应的开通手续及协议。例如：电话委托、网上交易、手机炒股、银证转账等项目。
　　
　　 开办了以上证券账户卡后，还需要办理一个捆绑银行借记卡（或活期储蓄存折）的手续，也就是办理“银证转账”。手续办好3天后，就可以用捆绑的这个银行账户中的资金转入到你名下的证券账户卡中，实现各类证券的买卖。
　　
　　 如果是在银行网点办理的证券账户卡，由于是代办性质，一般需要第二个工作日才可以办理银证转账的手续。若在证券公司办理，可以当天办完所有手续，但必须在带好身份证的同时带上活期存折或银行借记卡。
　　
　　 由于目前全国各地银行都已经叫停了“银证通”业务，不然的话就可以在银行直接办理证券账户卡，并与所对应的银行账户联结。
　　
　　 办理好以上两个步骤的手续后，开始准备在股市上投资时，当然先要了解一下投资的基本知识。包括投资起点是多少（如股票最低交易量为“1手”，也就是100股），各类证券交易的手续费如何进行，各类证券的购买价格、收益水平是如何计算的？等等，不一而足。
　　
　　 简单回答程凡的问题。目前单只股票价格有高有低，比如一只2.10元/股的股票，你可以申请购入1手，需要210元左右（但你的申购价并不是最后的买入价，要看对方的抛出价是否能和你的报佳撮合成功），所以少则数百元，多则几千元，就可以尝试股票投资了。
　　
　　 交易所各只国债的单价则在90~100元上下，同样1手起卖，所以需要投入的资金量会稍大些。
　　
　　 如何购买开放式基金
　　
　　 已经拥有证券账户的投资者，可以带好账户卡、身份证到基金公司的各种代销点，如证券公司、银行等，现场办理基金公司账户（称为TA账户），然后通过现场、网络等进行申购（基金在募集期内）、认购（基金正式运作以后）和赎回等。也可以通过基金公司或部分网上银行，开立基金TA账户，然后进行投资。没有开立过证券账户的投资者，要带上身份证和银行卡去办理证券账户卡，然后办理TA账户。
　　
　　 但定期定额投资开放式基金，以及部分银行认购、申购开放式基金，虽然也需要办理基金TA账户，但不需要拥有证券账户卡。一般开放式基金的首次申购或认购额最低为1000元，追加认购不限金额。定期定额投资开放式基金最低200~300元/月。
　　
　　 如何购买凭证式和储蓄国债
　　
　　 带好身份证、银行卡或存折，在国债销售期内到银行购买即可。一般较难买到，需要提前排队，而且金额要求较高。
　　
　　 本刊金融工作室 陈婷