移民加拿大前的资产规划

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引文：加拿大无所不在的社会保障体系让大部分中国人叹为观止，近年来，移民这个词在中产阶级口中出现的频次越来越多，而宾语更多的由“美国”换成了“加拿大”。移民加国，大洋彼岸是什么状况，应该如何整理国内的资产呢？无疑是移民一族的大问题，记者特别邀请对国内外情况都非常捻熟的理财规划师岳乔治先生为准备全家移民的江太太指点迷津，比如，江太太最关心的问题：国内保险是否应该退保，房产应该如何打理以及准备多少加币以备将来在国外的生活所需。
　　
　　为了给正在念初二的儿子提供个更好的生活和教育环境，江太太全家人打算一年后移民加拿大，因为江先生的一些业务在温哥华，所以这一家子把移民的目的地选在这座位于北美洲太平洋沿岸、四面环水的美丽城市-----加拿大的温哥华。当然，对江太太来说，移民意味着把二十多年在国内的辛劳打拼统统变现----包括房子车子存款投资，轻装上阵，开始新的生活。让她割舍不下的除了已经安心养老的父母，就是国内经营有道的资产了。江太太无疑是称职的主妇，深谙家庭风险管理，前前后后买了不少种类的保险，是从自己到先生儿子都牢牢的用保险保护起来，而投资方面也未曾松懈，江太太的资产篮子里有基金、股票等等。
　　
　　江太太家庭资产情况
　　基本状况
　　江太太（全职太太）43岁；江先生（保健品生意）43岁，月薪2万，年底有一笔不菲的奖金；儿子小童念初二，现在北京的一所寄宿学校上学
　　保险
　　重大疾病保险：先生太太保额各3万，人保幸福安康b，1998年投保，交20年，太太年交1347元；先生年交1800元
　　养老保险：太太保额2万，1998年投保，人保幸福长寿，10年缴清，年交1170元
　　先生太平洋终身寿险，1998年投保，1998年投保，年交6818元，
　　小孩教育金：保费1094元，12年缴清，18岁、19岁、20岁、21岁，每年各领4000元，
　　 22岁时可领4750元，25岁时可领5700元，60岁时可领50000元
　　投资连接保险：2004年投保50万，现在账户价值65万
　　房地产
　　一处位于北京亚运村的80多平方米的房产，现价值达到一百万，现用于出租，月租金三千元；
　　另一处房产自住，位于北京五环外顺义区，独栋别墅，现价值三百多万。
　　车
　　两辆车MPV和家庭轿车 ，现值合计二十四万
　　金融投资
　　基金150万，股票30万，存款50万
　　
　　
　　国内保险是否该退？
　　
　　岳：我想了解您准备怎么打理现在的资产。
　　江太太：我准备把房子车子都卖了，但是保险有点为难，不知道该怎么办。如果是退掉，还有有点舍不得，因为有朋友跟我说99年以前买的保险都很划得来，我们家的保险基本都是在98年和99年买的。后来又买了一些投资连接型保险，但基本上是想做投资用的，可能就找个高点把基金股票都卖了吧。
　　岳：看得出来您的风险管理意识非常精道，为家庭买了各种的保险，考虑得还是比较周全。但是如果您继续待在国内，我会提醒您，以您现在情况来说，这几份保险的保额是远远不够的。
　　正如江太太朋友所说，99年之前的保险的确比较合算。确切的来说，是1993年到1999年期间买的养老型商业保险，保险公司测定的保费预定利率是按照当时银行同期存款利率来计算的，基本达到8％以上，那么到时能领取养老金，和现在放在银行存款甚至是投资金融市场来比较，的确是比较划算的，因为当时的国内利率比现在的2.5%要高出几倍。但是，很显然，江太太和先生重疾和养老保险保额不到10万，就算是生活在国内也是不够的。
　　
　　如果不移民加拿大，江太太家庭大概需要的商业保障如下：
　　因为现在正是年轻力壮的时候，需要担负重大家庭责任，比如将来孩子的教育、双方的养老等问题。现在年交一共为八千多，基本还要再交几年就缴清保费了，如果现在是不继续交保费，那么所能剩下的现金价值，就是保险公司能给退还的金额也非常少，甚至有可能是比当时的保费还要低些，所以理财师并不建议江太太现在退保，并且叮嘱江太太务必在移民前到中国的保险公司去办理相应的手续。
　　因为中国和加拿大的全国生命表和人口数据基数都有所不同，江太太在加拿大能找到更划算的商业保险，基本险种如定期寿险和终身寿险都非常便宜，比如，一对30岁的夫妻购买10万的联合保险（即两个互为受益人的两个被保险人，比如夫妻，一个死亡，另一个领取保险金，保险责任终止），只需要年付180元左右。象江太太现在的年龄，保费一年也就几百块。
　　至于小孩教育，在高中之前都能享受政府的公费教育，所以江太太只需要考虑孩子大学的费用。如果加入RESP体系（儿童教育基金），每年最多可以放在这个账户中4000元，进行教育金的多渠道积累，也是免税的。
　　而加拿大的分红险能提供更好的投资渠道，比如一份已经运作超过百年的分红保险业绩中，投资收益超过7％的分红险比比皆是，并且几十年从未停止过分红。
　　所以，江太太现在的情况可以在移民之后继续缴清国内保险，但是不要在国内再增加什么保险了，到加拿大安顿好之后再选择适合自己的保险。
　　
　　
　　 Tips1：加国的基本社会保障体系
　　因为社保和商保这两种体系都有延税的功能，在65岁退休时，收入基本上已经降到免税额以下，所以大部分加拿大人是靠这些政府优惠养老体系来避税的，随便说一句，因为加拿大是全民医疗的国家，社会福利非常完备，就算不工作也能获得一笔政府救济金，与此相对的是，加拿大课税比较重，一般来说，年薪10万并且没有扣税额的大概需要交纳45％的税金。
　　
　　加拿大社会保障体系
　　
　　在加拿大，政府医疗药品补助面向所有国民，按照去年收入和家庭成员的情况来核定是否需要交纳以及交纳多少，基本医疗保险几乎囊括了看病、住院、住院的药物治疗，除了自己在药店购买的药品，基本上都可以从医疗保险中支出。一般来说，收入在5万以上的个人，一个月交纳的医疗保险约为130元，而年薪低于2.8万的个人则不用交纳直接可享受医保。
　　 现阶段加拿大华人社会的保险投资约分两种，一种是手头比较紧的，可以“定期保险”的方式，以便宜的保费，买一定的保障。另一种则是有钱的，有生意的，可做“连系性保险”，或买“分红性保险”，除可达到延税又得到了保障外，更创造出数倍于退休金的养老收入，而且能便于下一代的免税继承。
　　在加拿大，白人多半会把钱用做保险方面的投资，因为不但可以获利还得到暂时免税即延税外， 还拥有保障，而不是想大多数的中国人把钱放在银行。
　　
　　 Tips2：加拿大诸多辅助社保体系
　　 CPP，政府养老金，相当于美国401K。个人和雇主共同承担，个人一般出工资的5％，雇主交纳5－10％，cpp只有工作的人才有。因为这几种养老金体系都有税收优惠，所以最高不超过18％的比例。
　　 RSP，雇主养老金，同样是工作的人才有，非常类似于企业年金，个人和企业共同承担。主要投资于各种金融产品，个人自己决定投资于哪个方向和账户。
　　 OAS：针对在加拿大居住超过10年的居民，65岁以上的老年人，我们可以更贴切的将OAS理解为无收入老人的养老金。
　　 GIS:没有收入的家庭和个人可以通过GIS获得基本的生活补贴，千万别小看这项制度，每个个人可以获得每月900－1000元的资助，所以在加拿大，穷人的日子也并不太难过。
　　
　　国内投资如何处理
　　
　　江太太：我们是否现在要开始为明年的移民考虑兑换些加元，因为除了先生在生意上有加元的资产，目前都是人民币的资产。
　岳：目前外汇的市场趋势是，人民币在全球范围内开始升值，如果现在兑换成加元，加元的存款利率虽然比国内人民币的银行存款利率高，但是到了明年您就会能比较出来，即使利率上有收益，但是在汇率上是有损失的，也就是今天你兑换了加币，到明年这些加币的币值是要减少的。所以目前应只作人民币的投资，将来到了加拿大再作海外全球市场的投资也不晚。比如在加拿大投资连接型保险，它是投资于加拿大和全球其他国家，能够覆盖到全球的金融投资工具，包括股票、基金、债券等，在分享全球金融市场收益的同时，也规避了单一市场的风险。这对长期家庭资产的配置是非常有利的。
　　江太太：那么我要在中国的股票市场上涨的时候，卖掉手中的基金和股票么？
　　岳：其实在您选择是否赎回股票基金的时候，应该首先明确一个问题，是不是一定要卖基金和股票。也就是说，您应该先算算，现在手边的现金是不是能满足移民之后的一些花销。如果可以满足，那么我们再比较两国的投资哪边能带来更优厚的收益。
　　江太太（恍然大悟）：哦，我们去那边的手续资金都没有问题，但是过去那边要买房子、吃饭、小孩上学、买车都是需要花钱的，我本来打算多带一些钱在手边会比较安心。
　　岳：您全家移民后有什么收入来源吗？
　　江太太：因为我先生是作保健品生意的，本来和加拿大那边就有一些联系，我们想过去了以后再找找其他的机会，自己干点什么，不过也都没有确定。
　　岳：好，首先，移民之前肯定需要把车卖掉，车是消费品，过一天贬值一天，假定可以折现24万。
　　其次，活期存款50万，加拿大兑人民币的汇率大概是7：1。让我们可以先计算一下你们移民后一年的开销，再得出结论。
　　假设江先生移民一年内有一份最基本的工作，每月收入1500加元（在加拿大，法律规定的劳动工资是一小时7.5-8.7加币，一周工作40小时；而一般中产阶级比如医生月薪10万到15万之间）。以这个收入完全可以支付最基本的支出。其中支出的重头部分是车，大约每年的车保在3000加币左右，一辆车每月的油钱会花费300加币，但是一家三口人吃饭可能只需要500块加币就很丰盛了。
　　而加拿大灵活的银行贷款制度也能给江太太提供60％的住房贷款，不同于国内银行对年龄和贷款时间的要求，加拿大银行一般按照100岁计算，也就是能尽量长的使用贷款，在您和先生的这个年纪可以不用担心贷款年限。需要提醒的是，加拿大银行并不欢迎提前还款，可能要交纳一笔不菲的违约金。建议您尝试利用杠杆，既然银行贷款利息约为5－6％，那么只付出一小笔首付，节省下资金投入其他回报更高的项目才算明智。
　　
　　去加拿大投资
　　
　　一年之后，江先生如果能顺利的找到不错的项目，那么这个家庭无需现有的资金支持可以幸福在加拿大生活，江太太只需要比较两地投资的收益率，对江太太的资金配置建议如下：
　　
　　第一步 变现资产
　　 1.卖掉国内的两辆汽车共计24万。
　　 2.卖掉别墅。
　　将资金用于满足在国外的生活需要，然后有富余再投资加拿大的房产市场可能更有收益
　　 3.保留亚运村的房产。
　　地段决定了一定的升值空间
　　 4.保留国内的基金和投资连接型保险。
　　在国内良好经济形势下，每年的GDP以两位数字在增长，并且国内的证券市场将会越来越完善，全球市场一体化的进程也会加快。基金并不需要自己关注，非常方便。股票投资建议委托给专业的投资人，变现后申购基金。
　　
　　第二步 投资加国
　　虽然美国和加拿大很多城市的房产市场都在下跌，但是温哥华的房产市场却始终以超过10％的速度上涨，预期在2007年会有15%的投资回报，江太太可以充分利用杠杆效应投资房产。通过加拿大投资全球市场基金，将会有不错的收益。
　　理财师：岳乔治，美国注册财务规划学会（RFP）中国发展中心高级顾问