家庭小本创业全指导

吴先生今年三十出头，大学毕业时就立志“自己给自己打工”，几年下来，创业之路越走越宽。现在自己经营着一家小公司，年工资约17万元，奖金15万元，年末分红10万元左右。

妻子小张是一名普通职员，月工资5000元，年奖金3万元。

两人有一套二环内商品房，市价70万元；活期流动资金20万元；一辆中档轿车。每月固定开支项目为物业管理、伙食开支、服装支出、交通费等，约4000元左右。另外，每年给双方父母养老金2万元，旅游支出15000元，商业保险支出2万元。

夫妻俩计划在2006年底之前要宝宝，在明年或后年将张女士父母接来北京同祝届时张女士将辞职，与父母一起经营一家高档冰淇淋店。

虽然目前的生活质量还不错，但吴先生知道要实现这些家庭计划，还需要不少的资金。吴先生有尝试炒股的想法，不知是否可行？现有的流动资金应如何分配？还适合去做哪些其他投资？

资产分析

吴先生年收入50多万元，支出10万元左右，节余为40多万元，另有银行活期存款20万元。由此可以看出，除了经营公司外，吴先生目前没有进行任何投资项目。明年吴太太打算自己创业，40万元的年收入节余可以作为启动资金，20万元的活期存款除了一部分留做应急备用金外，其他部分可尝试投资股市或购买股票型基金。

理财建议

可将部分流动资金投资股市

股市经过长期以来的蛰伏，在连创新低之后，迎来了新一轮的上涨。目前大盘刚刚启动，吴先生可以将20万元的存款拿出一半投资G股，这将为其带来不小的收益。

购买理由有三，一是G板公司与上市公司总体相比，规模大、业绩好。股改的40多家上市公司的每股收益大多高于股市的平均收益率。二是由于对价的支付，各家参与股改的公司估值水平下降，8月3日平均市盈率为14.19倍。第二批试点公司在股改方案逐步公布复牌后走势多数也强于大盘，平均市盈率为15.75倍，和市场平均接近。假设方案全部通过、全部实施、股价自动除权，则平均市盈率将下降到12.77倍左右，将低于市场平均市盈率，投资价值凸现。

三是基金、QFII和保险等机构投资者大幅增持G板公司，由于股权分置改革降低了个股估值水平，提高了投资价值，试点G板吸引了大量机构投资者增持，根据对已经通过方案的第二批16家公司的统计，前10大流通股股东集中度占流通股比例在1季度末之后多数都大幅增加，说明机构投资者比较看好G板公司后市。如果吴先生不愿冒险，也可购买股票型基金“坐收渔利”。

综上所述，目前是进入股市的好时机，需要注意的是，G股只是短期内的热点，因此只可短线参与，不适合做长期投资。

40万元投资冰淇淋店，市场定位、店面选址是关键目前在北京开一家中高档冰淇淋店大约需要40万元左右的资金，吴先生家一年的收入节余刚好可以投入这一项目。在北京开冰淇淋店是有一定市场的，只要经营得当，种类丰富，价格合理，应该会有不错的收益。但在开店的过程中还有几点需要注意。

目前个人开店无非有两种方式，一种完全是个人创业，另一种是加盟特许经营店。前者操作起来比较困难，但可以根据爱好把小店经营出自己的特色。而加盟特许经营店则可以在创业初期比较省时、省力，而且可以利用现有的品牌，无须自己费力宣传。就吴太太的情况来说，后者不失为一种“讨巧”的选择。根据冰淇淋店档次的不同，选址也应有所不同。高档店的装修品位要求很高，面积在60平米至80平米。最好选择在高档写字楼区、文化街、步行街或美食街等位置。中档店则选择靠近超市、社区、市尝学校为宜。

市场定位上，高档店的顾客以青年白领女性为主，中档店主要吸引年轻女孩子和儿童。另外，装修风格、价格、口味也是市场定位的一部分。产品种类的丰富与否对经营业绩来说有着重要的影响，产品种类越丰富就会招揽越多的顾客。据说在委内瑞拉有一家享誉世界的冰淇淋店，就是以口味丰富而著称，这家店现在拥有两项吉尼斯世界纪录，目前可为顾客提供八百多种口味的冰淇淋，是世界上种类最丰富的冰淇淋店。

因为冰淇淋这种食品具有很强的季节性，冬天的销售会受很大的影响，因此在销售冰淇淋的同时还应开发其他的销售品种，如休闲食品、果饮系列、咖啡系列、西点系列等。

保险应适当调整，可增至5万元

吴先生目前每年支出2万元作为保险费用，由于2006年吴太太打算辞职自己创业，因此全家的收入来源就都要靠吴先生一个人，建议将保险重心转移至吴先生身上，为其增加重大疾病险、意外伤害保险、住院险等的投入。吴太太打算辞职，应增加养老保险和大病保险的投入，另外将要诞生的下一代也要有相应的保险保障，这样家庭年保险费可增加至5万元左右。

调整支出结构，保证资金流动性

由于明年吴太太打算辞职，自己开一家冰淇淋店，同时还要将父母接到北京来，这样首先会增加赡养老人的费用，也会造成住房的拥挤，如果为老人租房，则每月需要增加房屋租金一项。如果打算再买一套房，则需要拿出至少一年的收入节余，约30万元至40万元。

另外，如果吴太太真的想创业，那么就必须将生小孩的计划至少先推后一年，二者只能选其一。由于老人发病几率较大，因此备用金也应增加，可将现有的10万元活期存款转成通知存款或货币市场基金，这样既保证了资金的赢利性也保证了流动性。