“北漂”创业者的理财方案

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       王鹏，山西人，28岁，5年前大学毕业后来北京发展，现为自由职业者，开有一家包装设计工作室。除去应酬、房租等支出，每年收入20万元，现有个人存款30万元。听说过太多保险欺诈的故事，他至今没有购买任何商业保险。王鹏父母均在农村，现已年过60岁且无任何社会保障，他每月给两位老人寄1000元养老费用；目前还有一个弟弟在读大学二年级，每年约1万元的费用均由王鹏负责。
　　女友张红，安徽人，25岁，现在一家公司做财务工作，月薪3000元。她是个时尚女孩，喜欢逛街、买东西，属于“月光族”。其父母都有退休金，经济上无需支持，其公司为员工上有基本的社会保险。
　　
　　理财目标
　　
　　 1．二人打算明年结婚，预计这方面的费用为3万元。
　　 2．王鹏考虑扩大公司规模，准备招两名助手，并将办公地点搬出租用的民宅，在中关村某写字楼安营扎寨，预计每年用工费、房租支出约8万元。
　　 3．王鹏认为北京房价过高，不主张买房。相反，他认为车才是提升生活品质的关键。他尤其喜欢帕萨特，这款车的价钱在20万元左右。
　　 4．张红的愿望是今年买房、明年结婚，尽快过上幸福的居家生活。她看中了中关村附近一套三室两厅的新房，总价约100万元。
　　
　　财务分析
　　
　　王鹏和张红准备明年结婚，在做理财方案的时候，把他们俩作为一个理财整体来考虑。
　　两人的资产很简单，30万元银行存款，没有做任何投资，所得收益赶不上通货膨胀。
　　
　　从收支表中可以看出，俩人的储蓄率达到了60％，但是分开来看，张红的储蓄率为0，而王鹏达到了71％。
　　两人所提出的理财目标只是考虑了近期的一些需求，肯定是不够周全的。事实上，除了结婚、买房、买车、扩大投资，两人也急需在合理安排日常支出、家庭保障、赡养父母、退休养老规划和积累子女教育金等方面进行细致的规划。
　　
　　理财建议
　　
　　首先要为家庭准备一笔应急基金，金额为6个月的支出，大约为24000元，以现金、活期存款或货币市场基金的形式存在。
　　
　　 1．合理安排日常支出
　　在日常支出方面，张红属于典型的月光族。成家以后，一定要学会合理安排家庭支出，改掉月月光的坏习惯。
　　月光族最大的问题在于他们永远都不知道钱花到哪里去了，建议从现在开始张红每天对自己的支出情况做一个流水账，每周进行一次回顾。从中可以发现自己的支出结构，找出哪些需求是刚性的、哪些需求是弹性的。从调整弹性支出入手，合理安排。
　　从北京市的消费情况来说，婚后两人的年日常支出控制在5万元以内比较合理。
　　
　　 2．结婚
　　两人计划的结婚费用并不高，目前在京沪穗三地，一个普通的婚礼花费大约在10万元。这部分费用建议直接从目前的金融资产中支出，因为这笔钱1年后就要用，建议投资于低风险的金融产品，如货币市场基金或超短债基金，没有任何手续费，流动性好，没有本金风险。
　　
　　 3．保障
　　目前只有张红有基本的社会保障，家庭保障严重不足。尽管国内的保险行业不是很规范，但是不能否认保险对整个社会和家庭带来的好处。风险不可预测，有时候甚至是无法避免，购买保险产品是家庭转嫁风险的最好途径。
　　首先，建议王鹏给自己上基本的社会保障。很多私营企业主往往会忽视基本社会保障的作用，其实这是一种错误的认识。社会基本保障是国家强制性的保障项目，是不以盈利为目的的，甚至带有政策补贴性质。在一定程度上来讲，它比任何的商业保险要来得物有所值。
　　其次，由于基本的社会保障不能满足两人的需求，建议购买一定的商业保险作为补充。整个保额的计算大概要考虑到以下几个方面：
　　 (1)日常生活费：一旦其中一人出险的话，就会对家庭的经济状况产生影响，一般建议以20年的基本支出为好，总计100万元
　　 (2)父母赡养费：约40万元
　　 (3)子女教育金：保守估计约50万元
　　因此总的保额大概为190万元，资金缺口为160万元。按照两人收入的不同，建议王鹏的保额占70％，张红占30％。保险产品以终身寿险+定期寿险+重疾+住院补贴+意外伤害为主，采用储蓄型产品和消费型产品相结合的模式来购买保险产品。
　　
　　 4．住房
　　北京的房价在近几年一直在上涨，由于土地资源的稀缺性，位置好的房子价格在近期还会有温和的上涨，从长远来看，买房是比较明智的选择。但是从两人目前的经济情况来看，中关村100万元的三室二厅显然超过了其承受能力――20％的首付加上各种税费和装修费用，目前的积蓄勉为其难。另外，80万元20年按揭贷款，每月大约要还“月供”5700元左右，生活压力陡然增加很多。
　　其实买房大可不必一步到位，按照现在的状况，买一套价值70万元以内的房子会是一个比较好的选择，也可以考虑购买二手房，或者等2年后再考虑购买100万左右的房子。
　　
　　 5．父母赡养
　　张红的父母都有退休金，因此这一部分主要考虑王鹏父母的赡养需求。
　　王鹏的父母在农村，日常的生活支出相对城市来说会低得多，由于没有任何的社会保障，以后最大的支出会发生在医疗上。
　　在这方面，可以有两种选择。一是为父母购买相应的医疗保险和退休年金险，但是估计费用会很高。二是自己为父母建立一个医疗基金，每月投资800元，采用稳健型投资策略，按年收益率6％计算，到20年后父母大约70岁的时候，大约能积累到40万元。
　　
　　 6．子女教育金
　　虽然两人目前还没有要小孩的计划，但是由于女人的最佳生育年龄为30岁之前，假设5年后两人要一个小孩，如何筹备子女教育金?我们假设王鹏和张红会在5年后要小孩，那么子女教育金大约要在8年后才开始支付(8年后小孩3岁上幼儿园)，从幼儿园到高中，主要考虑赞助费，大学考虑整体费用，其余费用纳入日常支出中。
　　为什么要从现在开始准备呢?因为钱具有时间价值，再加上复利的作用，准备越早，所花费的钱越少，投资收益部分比例会越高。因为这部分费用要到8年后才会逐步使用，建议采用进取型的投资策略。
　　
　　 7．退休计划
　　随着中国社会逐步走向老年化，人的寿命越来越长，加上退休保障制度的不完善，退休费用对整个社会和家庭造成了很大的压力。目前北京市的平均寿命达到了80岁左右，这意味着人们在退休后，会度过大约20年的退休生活。出于稳健考虑，在做退休计划的时候，通常把人的寿命假设为90岁。
　　假设王鹏55岁退休，通胀率保持在3％不变；退休后作一些保守的投资，年收益率和通胀保持一致，也为3％；保持生活质量基本不变，退休后生活支出为退休前的80％，月生活费为4000元。那么在王鹏退休的时候，必须要准备225万元，才能保证退休后生活无忧。
　　虽然两人目前还没有进行退休规划，但是和子女教育金一样，退休规划也是越早准备越好。由于王鹏离退休还有27年时间，建议这部分投资采用进取型投资策略，以股票型金融产品为主。按照年收益率8％计算，为了筹集足够的退休金，月投入应该在1900元左右。
　　
　　 8．扩大公司规模
　　王鹏打算扩大公司规模是很好的想法，虽然在费用上要多支出8万元，但是只要公司规模扩大后年利润的增加能超过8万元，从投资收益的角度来考虑是非常值得做的一件事。
　　建议王鹏不要把公司资金和家庭资金混为一体，要在公司和家庭之间建立适当的防火墙，以规避公司经营风险。
　　
　　 9．买车
　　从现金的贡献来看，买车是一种消费。但是考虑到王鹏有自己的公司，会有业务上的需求，因此建议在经济情况允许的时候以公司的名义购买，计入公司成本。
　　考虑到在买车之前，王鹏还有8个理财目标要实现，从目前的资金情况来看，无法同时满足所有的理财目标。因此，买车这个理财目标建议放后几年有足够的金融资产时再考虑，买车费用建议直接用金融资产支付，不考虑贷款，以减轻买房后的还贷压力。
　　
　　作者现为香港御峰理财有限公司驻北京理财顾问