公务员＋教师家庭理财规划

推荐指数： 关注度： 报告业务: 010-65667912

理财目标
　　
　　 1.两年内归还借款10万元；
　　 2.3年后购买20万元的轿车；
　　 3.5年后换购市区价值100万元的房子；
　　 4.完成孩子的基础教育，14年后上大学4年(每年5万元)，随后到英国留学1.5年(每年30万元)
　　 5.准备27年后退休，届时取消车辆，将房屋维修和车辆支出控制在2万元之内；
　　 6.退休后减少社交支出，控制为1万元／年，保持现有生活水平。
　　
　　财务分析
　　
　　 1.流动性资产8万元，能够满足家庭紧急备用金需求；
　　 2.负债比率为12％，小于50％的警戒线，具备较强的偿债能力；
　　 3.收入来源的72％依靠薪资收入，家中收入主要来源一旦出现意外，将给家庭带来一定的影响；
　　 4.年储蓄率较高，达到46.4％，说明家庭支出较为合理，生活节俭，有良好的储蓄习惯。
　　
　　基本假设
　　
　　 1.给予李先生夫妇双方家庭具有一定的经济实力，在各个时间点夫妻双方的购房计划均能通过向亲戚借款完成，无利息支出。
　　 2.双方的工资收入均为税后收入，夫妻双方三险一金均单独计算，不列入本理财计划；
　　 3.理财目标中的房屋价格和车辆价格均指李先生购置和卖出当年的目标价格；
　　 4.保费的设置均为估价，具体购买时需进～步和保险公司确认；
　　 5.估计：通货膨胀率为3％，工资增长率为3％，学费增长率为5％，房租增长率1％；
　　 6.根据大数原则，预估李先生寿命80岁，谢女士寿命82岁。
　　
　　整体规划建议
　　
　　 1．子女教育金安排：若按计划上大学前的费用均为7600元／年，到孩子18岁时需要教育资金148950元。小孩上大学的4年期间的费用，每年按5万元计算，14年后大学总费用为395998元。18年后支持孩子留学英国，年费用30万元，留学总费用1082979元。故全部教育费用为1478977元。剔除18岁以前孩子的教育经费，大学费用和留学费用现在开始以整笔投资17万元和每月定存形式进行积累，为达到此目标两人每月至少应存4995元。在目前经济状况并不理想且家庭投资风险承受能力有限的情况下，建议李先生暂时放弃孩子留学目标。
　　 2．购房筹划：鉴于对北京市房地产市场的分析，建议购房。同时，建议李先生夫妇购置新房同时保留旧房子，出租至退休，之后转赠给孩子。旧房子的保留势必会增加房屋维修的支出(2万元／年)，此部分支出主要由租金收入解决，预计租金在3000元／月左右。退休后房子转归孩子所有，相应的维修金支出减少。
　　 3．购车计划：以李先生良好的家庭经济状况和储蓄习惯，该目标应该能够随时实现。
　　 4.根据以上规划，李先生夫妇需要兼职参加工作，取得10％的额外收入，这部分收入由谢女士通过兼职讲课来完成。
　　
　　保险规划建议
　　
　　除单位的三险一金，目前夫妻双方均未投保商业保险。为防止意外情况发生而对家庭造成严重影响，两人需要投保一定金额的商业保险，保证家庭生活的正常运行。
　　李先生家庭财务状况稳定，夫妇双方均有稳定收入，因此家庭医疗方面的需求不是非常重要。夫妇双方都希望能够在任何情况下，优先保障孩子的高等教育需求，因此孩子的教育规划是李先生理财规划的重点。为了筹足这部分费用，李先生夫妇首先必须保证每年有10万元以上的基本收入，故保险的主要需求在寿险和意外保障方面。
　　考虑到李先生家庭生活支出稳定，以不超过家庭收入的10％作为保费支出上限。夫妻两人可以购买同样的保险额度，每年保险费用支出总计9700元，具体见表3。
　　
　　
　　投资规划建议
　　
　　李先生家庭风险承受能力较强，因此可预留3个月支出总额(约1万元)作应急准备金，用于定期存款或者货币基金(假设收益率为2％)；其余资金的40％用于低风险类产品投资，如购买光大银行1年期阳光理财T计划，可获3.8％的收益；购买债券型基金，平均年收益能达到6％，另外60％资金投资于股票型基金、配置型基金投资，如2006年股票型基金的平均收益率能达到90％以上，光大集合资产计划阳光2号，预期收益为7％～1 2％。以上的投资组合综合收益率一般不低于8％，完全符合李先生的风险承受能力。
　　鉴于李先生以及谢女士的教育背景以及实际工作情况，短期内不建议李先生家庭直接参与股市投资。