工薪阶层三口之家的理财方案

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家庭状况
　　天津市的三口之家，丈夫王军和妻子李丽，都在同一家国企工作，享有基本的三险一金；有一个8岁的女儿，上小学三年级。
　　王军今年38岁，年收入约6万元，目前健康状况良好，但是曾受过两次工伤；李丽36岁，年收入约为4万元，健康状况良好。
　　王军家庭年收入在10万元左右，上有老、下有小，是非常典型的中国城镇居民家庭。目前有一套90平方米的住房，价值约为30万元。家庭具体收支和资产状况见表1、表2。
　　
　　
　　理财目标
　　
　　 1．近期目标(3年以内)：实现资产增值，每年旅游一次。
　　 2．中期目标(3～5年)：购买一辆代步汽车。
　　 3长期目标(5年以上)：筹备女儿的大学费用。如果女儿能到北京读书、落户，希望在北京为女儿购置一套房产。
　　
　　理财困惑
　　
　　 1．家庭财产组合结构是否合理？如果不合理，应该怎样调整？
　　 2．除基本的社会保险外，只有妻子李丽购买了一部分商业保险，这样的保障是否合适且足够？如果不够，应该怎样补充？
　　 3．所买基金是否合适？现在投资股票是否可行？
　　 4．除了女儿的教育，面对夫妇二人庞大的退休金需求，该如何准备？
　　
　　财务分析
　　
　　从表1可以看出，王军家庭生活过得有声有色，虽然年支出不高，但是俩人的工作收入都很稳定，储蓄率也达到了56％，相当不错，已经达到小康，正向中产阶级迈进。
　　从表2得知，军家庭没有任何负债，非常符合中国人的传统文化尤其适合上有老小有小的家庭形态有效地降低了家庭财务风险。在所有的资产中，王军家庭的金融资产占到了总资产的34．3％，房地产(不动产)占65．7％。一般而言，在一个合理健康的家庭资产结构中，动产的比重最好不要低于50％，王军家庭以后几年的主要任务是尽量增加金融资产。
　　
　　理财建议
　　
　　每个家庭都需要准备一笔家庭应急资金，王军夫妇刚好有2万元的银行存款，建议尽量以1年内的定期和活期为主，保证这部分资产的流动性。
　　
　　近期目标规划
　　每年旅游一次与实现资产增值，这其实是很宏观或者说是很模糊的目标。目前家庭每年的旅游消费在5000元左右，对于一家三口来说稍微偏低，可以考虑把每年的旅游费增加到8000～10000元。这部分费用的增加不会影响家庭的生活质量，完全在可承受的范围内。
　　对王军家庭来说，有些财务目标必须是长期的，这必然导致对应的投资计划也是长期的。而金融资产方面，王军夫妇2005年以前投资了3万元的股票(目前收益率为20％)，另外有年初新买的2万元“S沈新开”，现有2万元嘉实主题精选，2万元博时2号和1万元华夏优势开放式基金，以及3万元的封闭式基金“基金科瑞”。
　　我们先来看一下投资的股票情况。2006年投资的股票赚了20％，在去年中国股市大牛市的前提下，20％的收益实在是差强人意。估计是买了股票后，在亏损的时候一直持有。股票投资最大的收益来自于买卖差价，投资股票看中的是它买后的股价上升潜力，亏损了一直持有并不是正确的投资股票的思路。
　　 “S沈新开”目前正在进行股改，股改方案为10送3，从2006年3季度的报告来看，净利润同比减少了50％，3季的每股收益只有1分钱，业绩并不理想。对普通投资者来说，股票最好选那些行业龙头、业绩优良的，以1蓝筹股为宜。
　　事实上，从夫妇俩的具体情况来看，考虑到年龄、家庭赡养等具体问题，应采用稳健的理财策略。而且，夫妇俩平时都要上班。中国股市的波动又很大，建议最好不要直接进行股票投资。基金应是普通投资者首选的间接投资方式。
　　
　　买基金，首先要选好的基金公司，而且所选的基金重仓股最好不一样，分布在各个行业，以分散投资风险。从王军所买的基金情况来看，基金公司选得不错，都是老牌的声誉比较好的公司，见表3。
　　华夏优势是2006年12月才发行的新基金，暂时没有重仓股明细。从另外的3只基金的持仓明细来看，重合度还不算高，但是这几只基金都采用比较激进的投资策略，在基金组合的设计上，建议增加稳健投资风格的配置型基金，可考虑增加一只业绩优良的债券型基金，做到充分分散风险。
　　
　　中期目标规划
　　王军家庭的中期目标是购买一辆代步汽车。目前家庭可动用的金融资产只有15．6万元，在现在购买代步汽车并不现实，购买汽车是一种消费，不建议贷款买车。如果一定要买车的话，在3～5年后购买是比较合适的，价位建议控制在15万元以内。按照目前的资产和收支状况，假设年投资回报率为8％，3年后金融资产大概能达到35万元，5年后为50万元，完全能够实现这个目标。
　　
　　长期目标规划
　　对于女儿教育支出等长期目标，建议王军夫妇量力而为。
　　目前在北京上大学4年的话，总费用大概为10万元。夫妇俩的孩子今年上小学三年级，也就是说，还有9年的时间来准备孩子的大学费用。考虑到通货膨胀和学费的上涨，按照每年3％来计算，9年后整个大学费用大概会涨至13万元。建议夫妇俩从现在开始准备，因为开始得越早，所花的资金就越少，对家庭压力也会越小。
　　至于帮女儿在北京购置房产，则没有必要。父母给孩子最好的礼物是给予他们很好的教育(家庭教育和学校教育)，并在退休后不给孩子增加额外的负担。为子女购买房产不值得推崇和提倡。
　　
　　家庭风险管理
　　保险方面，妻子李丽购买有平安智富人生终身寿险和平安稳赢一生两全保险(万能型)，但被保险人均为她本人，家庭存在一定风险。在购买保险的时候有一个基本准则，谁对家庭的经济上贡献大，保险就应该买多一些。建议为丈夫王军购买一些保障性的保险产品，如终身寿险、重大疾病、住院补贴等；如果工作需要经常出差，另需购买一些意外险；妻子李丽也需再购买重大疾病险。需要提醒的是，在王军购买重大疾病险的时候，以前的工伤经历会产生一定的影响，保费可能会比一般人要高一些。
　　
　　退休规划
　　退休是每个人都要面临的问题，退休保障制度的不完善和独生子女家庭的特殊结构，退休费用将成为一生中最大的一笔支出。退休后能领到的社会养老金只能满足基本生活需求，而要保持现在的生活质量，就需及早准备。
　　做退休计划的时候，一般把人的寿命假定为90岁，55岁退休。考虑到王军夫妇的基本支出情况，他们到退休的时候至少有145万元的缺口需要准备。这部分缺口可以通过定期储蓄来筹备。