中产阶层规划退休生活

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        退休以后，个人可用于养老的钱主要有三个来源：退休前的储蓄、基本养老保险和子女的资助。储蓄主要是为家庭突发事件作准备，应尽量避免因为日常消费动用。基本养老保险方面，我国目前实行的是“广覆盖、低保障”的养老制度。在这种养老制度下，退休时领到的保险金比较有限，不足以维持当前的生活水平，这一现象在中高收入者身上体现得尤为明显。在这种情况下，商业养老保险越来越多地被纳入中产人士的考虑范围。

　　选择合适的个人养老年金

　　商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。为了给客户提供更全面的保险，一些实力较强的大公司还同步推出附加养老重大疾病保险、豁免保费重大疾病保险等险种，把养老保险与健康、分红、豁免保费这样的利益结合起来，组成完满、无忧的退休计划，方便客户灵活选择。

　　作为家庭经济支柱，中产人士在为养老做准备的同时，对自己当前的安全与健康保障也非常关注。市场上部分养老年金都已经充分考虑到这一因素，在产品中加入重大疾病提前给付保障和豁免保费的保障。投保人即使不幸得了大病，领取重疾保险金之后，未来养老保险金、祝寿金的领取也丝毫不会受影响。同时，投保人还会被豁免主险和附加险一定时期应交保险费，免除投保人对交费的后顾之忧。

　　目前，个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。分红型的养老保险让投保人可以自主选择红利分配方式，分享公司的经营成果，这是在传统养老险中享受不到的利益。当利率上调时，保险公司投资收益增加，红利自然也随着水涨船高。所以说，分红型养老保险可以借助升息给被保险人带来更多收益，是购买个人养老年金保险的最佳选择之一。

　　养老年金在选购前一定要做足功课。首先，应该选择信誉好、实力强的保险公司，这样未来的领取和服务才会更有保障。其次，应选择适合自身收入情况的交费水平，不要为了将来的养老计划而透支现在的生活水平，导致当前生活品质下降。再次，应结合自身消费习惯和退休计划，选择合适的交费年期，合适的开始领取年龄，以及合适的月领或年领方式。第四，为使所交保费更好地达到保值增值的目的，尽可能选择分红型养老保险产品，参与公司经营成果的分配。第五，不要忽视对自身“黄金时期”的其他保障，在购买养老主险的同时，附加疾病、意外、医疗、豁免等附加险种，形成一个综合养老保障计划，不但保障全面，保费也比单独购买要便宜。

　　具体到购买养老产品选择时，要量体裁衣、货比三家。市场上的养老年金产品差别较大，有的是生存年金，有的是确定年金，有变额年金，有定额年金。比如，中国人寿的个人养老年金(分红型)可以领至被保险人身故，而另一款鸿收年金则只能领至投保人年满79周岁；平安的钟爱一生保险金每3年递增一次，而鸿寿年金则是固定按照保险金额的5%领取。这些不同都会直接影响到我们的退休生活，所以在购买前一定要了解清楚，考虑清楚。

　　青中年期的中产人士最适合购买个人养老年金

　 专家建议，个人养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在25-45岁之间，收入和事业都在稳定上升的时期。但是，根据现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人，供房和供车等生活压力，恰恰容易忽略自身的养老需求。

　　也有一部分中产人士对个人养老年金不是很有兴趣。他们往往抱有这样的心态：公司已经为我们建立了企业年金，就没有必要再自掏腰包买个人养老年金了。但对大多数中产人士来说，出于各种原因的跳槽已经是家常便饭。跳槽固然能带来高薪或更高的职位，但公司给你的保障和福利却会随着出现变动。一个好的养老计划，关乎我们未来几十年的生活，应该由自己掌控。公司能够提供企业年金这样的福利固然很好，而我们自身在有能力、有规划的前提下，购买商业个人养老年金也是十分必要的。因为这样无论我们跳到哪里，晚年的品质生活都不会受到影响。