月收入两万五女公务员理财规划

　　一、家庭财务状

　　1、现有住房三套，第一套商品房价值80万，目前自住。第二套房改房价值40万，出租后月租金1800元。第三套使用权房价值40万，出租后月租金1800元。

　　2、家庭月收入25400元，月支出3440元；年度收入年终奖6000元，年度支出保险费、子女教育费等共计15600元。

　　二、理财问题

　　刚刚还清房贷，因此没有太多的现金存款。老公在国外公派工作，月收入2000美元，有一子，8岁。我们双方都有公费医疗及退休保障，双方父母也都有退休金和公费医疗，现在无负担。

　　1.对于第三套使用权房不知是否应当出售(国家政策不允许，但是很多中介都可以想办法出售)，以换取一定量的现金。但有了现金也不知如何投资。

　　2.老公的美元收入如何处理，换成RMB还是继续持有？

　　3.打算5年内移民国外，想在此期间争取最大的理财收益。

　　4.如移民不成，就想为孩子准备一笔国外教育费用，保证他能完成国外本科教育。

　　5.在退休前，尽可能多在累积财富，以保障晚年生活。

　　三、家庭财务分析

　　1、家庭财务中固定资产比重较大，三处房产占据了90%以上的家庭资产。虽然近年来房产升值速度很快，但未来持续增长的空间有多大还是个问号，尤其是08年奥运会之后(据历史数据表明：举办奥运会的城市在奥运会之后都经历了房地产行业的衰退)。房产的缺点是流动性差、不容易变现，这在房产价格持续上涨时期不容易体现出来，而在地产行业衰退价格持续下跌时尤为突出。

　　2、家庭储蓄能力较强。每月盈余资金2万元左右，可迅速积累流动资产。

　　1、关于第三套房产出售的问题。关于房产的各种法律法规我知道的也不是很清楚，不过可以跟您探讨一下。据我所知使用权的房产应该可以出售使用权，出售产权有一定困难，不知中介公司帮您出售的使用权还是产权。如果您打算出售房产，也可以考虑出售第二套房改房。房改5年之后是可以出售的。出售一套房产也是我对您的理财建议之一。将多余的房产变现是为了降低固定资产比例从而提高资产的流动性。目前现金可投资的范围很广，具体品种有国债、基金、股票、信托等。

　　2、房产变现后的现金资产和家庭年盈余资金可投资开放式基金和股票，为了降低风险、节约管理时间建议主要投资于开放式基金。可用“两基金分离法”来获取基金行业的平均收益。从目前的基金收益来看，年收益率要远远高于房产的投资收益率。可以选择配置型基金或者股票型基金。

　　3、您家每月盈余2万元左右，这笔资金不能全部放在活期或者定期存款上。因为目前的通货膨胀率在3%左右，而活期和定期的存款利率都低于通胀率，所以您的资金实际上是缩水的。建议持续保留够三个月日常开支的现金或者活期存款外，其它月盈余资金选择一支配置型基金作定期定额投资来获取长期稳定的平均收益。这样可以使您的资产保值增值。

　　4、以上两种投资方式将使您的资产稳定增值，完全可以满足你的理财目标第3、4、5项，至于美金的问题，由于人民币在未来几年会持续升值，建议全部换成人民币。

　　五、理财注意事项

　　1、定期定额投资是一种储蓄式的投资方式，只有长期坚持投资才能得到稳定的平均收益，并且投资周期越长效果越明显。

　　2、尽可能的保持投资资产的流动性，只要这样才能把主动权掌握在自己手中，便于管理和调整投资方式。