20、30、40岁单身族为房烦恼　理财招数各有不同

　　11月11日，光棍节。单身贵族们在庆贺自由的精彩生活时，是否想过未来？单身在顺利时是潇洒，而落难时就可能面临无助。国外调查显示，通常已婚者的人均财富积累要高于单身者，健康的婚姻中往往存在“收支平衡机制”，促使夫妻双方安排合理的财务计划，并且常常检讨家庭收支状况―――这也正是单身一族们必须正视的问题。本文的3个理财案例或许能给不同年龄单身族们一些启发

　　20岁 节流开源双管齐下

　　人物简介：小王，23岁，毕业一年，在国企从事财务工作。

　　财务状况：月平均收入3000元，银行存款20000元，现在日常生活开销月均2500元，每月节余500元。

　　理财思考：他想在30岁前按揭购买一套两居室的房子，应该如何投资理财才能实现自己的目标呢？

　　理财规划―――节流：提高每月储蓄比例

　　从支出来看，小王属于较高消费群体，每月500元的储蓄积累，只占收入的1/6。如果计划在5年后买房，他要在控制消费和投资理财上“双管齐下”。小王首先应转变理财观念，注重财富积累。建议他在不影响生活质量的前提下，提高月储蓄占月收入的比例，至少在50%左右较为合理，也就是每月积攒1500元。

　　开源：股票基金买房首付

　　其次，可以投资基金，利用专家理财。较为适合小王的是股票型基金和货币市场基金。股票型基金可以分享经济长期增长的好处，适合中长期投资，提高家庭账户中钱赚钱的能力。货币市场基金有着类似活期储蓄的安全性和便利，随存随取，没有手续费，但收益可比活期储蓄高多了，目前在2.2%左右，而活期储蓄的税后利率只有0.57%。

　　在资产配置上，建议小王将现有的20000元存款投资在股票型基金上，每月的1500元可以买入货币市场基金，然后定期按比例转换为股票型基金，采用复利滚动投资方式。通过这样循序渐进的积累和投资，以每年5%的收益率计算，小王在7年后大约能拥有近20万元的资产，这样一套小房型的首付款就有了。
30岁 投资胆魄再大一些

　　人物简介：周先生，31岁，一家IT企业的技术骨干。

　　财务状况：拥有11万元银行存款，股票2万元，月收入9000元，现在每个月开支在5000元左右。

　　理财思考：一年后参加在职硕士课程，预算2万元；2年后买一部价值10万元的车；3年后买一套房子；每年给父母赡养费5000元；每年自助旅游一次，费用5000元。

　　理财规划―――1万元活期作应急

　　周先生喜好稳健投资，期望的年均收益率在5%左右。建议他对现有资产进行如下安排：1万元活期存款，作为应急资金；2万元做一年期定期存款，满足一年后的在职教育深造需要。

　　余下的10万元作为车基金和房基金的初始储备，对该笔基金投资分配安排为：存款55%、债券10%、基金25%、股票10%。

　　2成积蓄博收益

　　根据周先生的理财目标和自身情况，建议他每月开销减到3500元，加上每年5000元孝敬父母、5000元旅游支出、6000元购买保险后，他10.8万元的年收入还剩余50000元。

　　这部分资金用于追加车基金和房基金，根据周先生的收入和职业前景，投资胆魄可再大一些。

　　建议将上述投资比例调整为：存款45%、债券10%、基金25%、股票20%，即储蓄22500元、债券5000元、基金12500元、股票10000元。加重股票投资比例后，这笔可能实现较高收益的财富积累可在将来用于弥补车、房基金可能的不足，还可以满足以后结婚等或其他新增理财目标的需要。
40岁 单亲家庭未雨绸缪

　　人物简介：张女士，40岁，某公司行政工作，月收入3500元。去年离异，抚养上小学四年级的女儿。

　　财务状况：108平方米的住房，贷款还剩10万元、期限6年。前夫每月支付女儿700元抚养费。个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元的凭证式国债。

　　理财思考：每月日常开支2000元左右，偿还住房贷款1700元，这样一来压力太大，且女儿的教育开支也呈不断上升。她打算将现有的房子处理掉，临时租赁或换一套小点的房子。

　　理财规划―――存款还贷压力大减

　　张女士的理财方式由于过于稳妥，以致出现了“负收益”。她一边支付住房贷款利息，一边将钱存在银行里享受2%左右的低利率，这一来每年的理财亏损有1500元。

　　张女士现在还贷压力较大，可进行适当“减压”：将手中的5万元定期存款和国债办理提前支取，用于提前部分还贷。调整后，张女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力会大大减轻。

　　教育储蓄利率占优

　　还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等等的压力依然很重，因此张女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。目前，张女士缺乏对后续收入的远期规划。如果张女士不积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前的收入水平、积蓄能力以及考虑通货膨胀率，到退休时恐怕只能靠喝粥度日了。

　　张女士不妨为女儿办理教育储蓄。教育储蓄具有利率优惠的优势，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。张女士可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户，月存270元，到上大学时，这笔2万多元的本息可以派上大用场。

　　此外，张女士可适当购买定期定额型基金，每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额、基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。这部分资产可作为女儿的教育基金或自己的养老保障基金。

　　自己投保保障女儿

　　张女士和一般的单身贵族不同，一切的考虑，都会以孩子为基本出发点。但这种朴素的想法未必正确。对于一个单亲家庭，单亲爸爸或妈妈是这个小家庭最主要的经济来源，未成年子女的一切物质基础主要靠身旁的父母给予。因此，保住自己，才是对孩子的最大关爱和保障。

　　单亲父母除了保守投资，同时为自己投保医疗险、重大疾病险以及养老险之外，务必要替未成年子女考虑，投保一份以子女为受益人的足额寿险，预算不足的选择定期寿险，预算充足的也可以选择终身寿险，以防自己一旦发生不幸事故，孩子还能顺利成长。

　　在为自己做好充分保障之余，若有余力可以为孩子的教育费用投保少儿险，务必记得在保单中增加“保费豁免”功能，以免自己丧失劳动能力后，无力缴纳孩子保单的保费，影响保单效力。