新上海人的理财经

　　"新上海人"家庭具有负债很少，但没有太多的财富积累；缺少房产；家庭财产的稳定性相对较差等特点。因此，他们更需要一个良好的家庭财务规划，从而更好地在上海"立足"　

　　一、无负债

　　陈先生今年35岁，刚刚博士毕业，供职于上海一所大学，妻子为自由职业者。家庭月平均收入为8000元(陈先生每月5000元、妻子每月3000元)。陈先生年有4000元年终奖，年平均可支配收入为10万元。家有存款6万元，全部以活期存入银行。有一辆价值约10万元的家用车，主要用于妻子工作，每月需1000元进行维护。家庭每月日常开支为5000元，其中，生活开支为2500元。夫妻俩均不是上海人，无住房，每月租房费用为1600元。

　　理财目标1、两人打算明年要个孩子。

　　这样一来，妻子的收入减少，预计家庭月均收入将减至5000元。

　　2、按揭买房。夫妻俩打算先在郊区购买一套住房，妻子看中的一套25平方米的一室户，每平方米4000元，总价10万元。

　　二、家庭资产增长缓慢

　　陈先生家庭的财务状况比较合理。家庭财产虽少，但没有任何负债，家庭收入处于上海地区较高的水平，应付日常生活没有问题。但由于每月需要支付房租，导致支出加大，储蓄率仅为20.8%，家庭资产的增长速度相对缓慢。

　　随着孩子的出生，各项生活开支将会相应加大，平均每月将多支出1000元左右。

　　大致计算一下，每年陈先生一家会有27200元的亏空，3年内的亏空为81600元，而储蓄存款仅为6万元。

　　因此，短期内有可能会有两种情况：一种是陈先生全家需要举债度日，家庭财务状况在一定期间内不会扭转过来；另一种是陈太太需要提前上班，以弥补家用，而孩子无法得到充分的照顾。

　　三、分三步走注重资产升值留足生活预备金

　　陈先生的家庭财务状况具有典型的"新上海人"特色，虽然负债很少或根本没有，但由于来沪时间不长，没有太多的财富积累，家中的贵重物品也不多。"老家"也不会在经济上给予太多帮助，一切完全要靠自己努力。最重要的是，居无定所，总是在租房和买房之间抉择，大多数人还是以租房为主。缺少房产，导致家庭总资产数量有限，家庭财产的稳定性相对较差。再加上在上海没有宽广的人脉关系，如果遇到特殊情况，支出就会大量增加，甚至会让陈先生感到"不能承受之重"。

　　因此，这个群体在做家庭财务筹划的时候，首先应考虑增强家庭财务的抗风险能力。从目前的情况看，主要就是对家庭收入的创造者适当增加保障，以避免意外情况发生后，对家庭财务状况造成沉重打击。其次，尽量考虑购买住房而不是租房。对于相同价格的房子，付出的租金要比付出的购房成本高。

　　购买住房时，可以先买一套面积较小、距离市中心较远的，以后经济情况好转后再更换。再次，应将剩余的储蓄用于投资。投资时，需要注意资产增长的稳定性，虽然像陈先生这样，将所有积蓄都放在活期存款中并不是最好的办法，但也不要由于过多关注资产的增长性，而忽略了投资的风险。最后，应多留存紧急预备金，在日常处理家庭财务时，多留出一些现金可备不时之需。

　　尽早买房增加保费支出可将陈先生的财务状况规划分为三个期间。第一个是从购买住房到孩子出生，为期大约一年；第二个期间是从小孩出生到上幼儿园，陈太太再次上班，为期三年；第三个期间是陈太太上班后，家庭财务重新走入正轨。

　　保险方面，目前陈先生和陈太太正处于而立之年，可购买重大疾病险附加意外险和定期寿险。鉴于陈先生一家年收入为10万元，可为陈先生和陈太太各购买保障为20万元和10万元的保险。可选择消费型保险，保费每年在2500元左右。
第一阶段(2006年)：夯实经济基础，其他开支减半

　　在陈先生的第一个理财阶段期间，夫妻俩所要做的，主要是去掉不必要的支出，为孩子出生做准备。首先要做的就是买房，按揭贷款买房是陈先生惟一的选择。可拿出2万元储蓄作为贷款的首付，贷款8万元，期限为10年，陈先生每月需要偿还868元，一年要偿还10416元。而现在陈先生的房租每月为1600元，两者相差了近一倍，仅在这一项上面，每年就可节省近1万元。其次，适当减少其他开支，争取将其他开支减半，每年其他开支为9000元左右。

　　由于陈先生还需要留出较多的紧急备用金，以应付不时之需，因此所剩储蓄不多。建议将剩余储蓄以一年定期存款(扣除利息税后收益率为1.8%)的方式存入银行。

　　经过一年时间，由于能够较好地控制支出，扣除保险的一次性支出，每月支出为5100元左右，使得陈先生一家的家庭财产状况保持稳定，弥补了因购房产生的财务缺口，为下一个理财目标的实现打下了良好的基础。

　　第二阶段(2007年至2009年)：规划按部就班，坚持就是胜利

　　进入第二阶段，真正的考验随之而来。陈太太在生完孩子后，开始了为期三年的相夫教子生活，家庭年收入锐减到64000元。而孩子的出生，会带来每月1000元的额外生活支出。孩子出生时，还会有5000元左右的医疗费支出。可以看出，第一阶段的积攒相当重要。

　　由于日常每月开支增加到6100元左右，紧急备用金需要保证6个月的日常支出，即36600元。建议仍将2万元存一年定期，16600元存活期，保证在支出超额时不会损失定期利息。剩下3万元储蓄中，2万元用于国债投资，1万元以两年期定期存款方式存入银行，在第三年紧急备用金不够时使用。

　　三年后，虽然家庭资产略有下滑，但已度过最为艰苦的时期。随着陈太太的再次上班，家庭财务状况会以更快的速度增长，家庭资产将会在很短的时间内得以弥补，并呈现良好的发展态势。

　　第三阶段(2009年后)：资产的30%用于储蓄，70%用于投资基金

　　到了第三阶段，陈先生在"理财之路"上可以略松一口气了。按计划，到2009年末，陈先生一家将有资产12万元，其中有2万元存款可以随时支配。随着妻子每月3000元的工资收入进入家庭的收入支出计划，陈先生一家每年能够积攒2万多元的储蓄。