理财人生绕不开的话题

　　最近，保险资金进入股市，带动股市又起波澜，觊觎股市的资金开始坐立不安。这究竟是一次轻量级的触底反弹，还是行情反转？

　　从2002年开始，我省城乡居民金融资产爆发性增长，至今年2月底，增加值超过前50多年的总和，其中90％是储蓄。储蓄是不是最佳的去处？

　　几年前，还有金融专家抱怨，投资渠道太少。炒汇、炒金、期货……这些新冒出的投资产品开始让人应接不暇，是否值得尝试？

　　这些都是江西老表在迈向小康征途中绕不开的话题。

　　理财比投资更加重要

　　除非你能未卜先知国家的政策，理论上没有人能够准确预测股市的行情。其他风险投资大抵如此。因此，从事风险投资必须做好亏损的心理准备。

　　目前，不少百姓把风险投资当成致富的门路，当作家庭理财的主要手段。如果你的收入状况较好，承受能力较强，并且年轻健康，其实这也未尝不可。但它与通常意义的理财并不是一回事。

　　什么是理财？它是一份规划，是对未来买房、买车、子女教育、退休养老等方面的财富增值计划。它不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，不能把它当作暴富的途径，而投资关注的是如何让钱生钱的问题。

　　因此，理财比投资宽泛得多。我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，炒股、储蓄、保险等都只是它的一个“器官”，通过多个“器官”互相配合，使系统保值增值，让自己生活无忧。因此说，理财比投资更重要。

　　理财的内容非常丰富，包括储蓄、国债、股票、保险、邮币卡、古董古玩等，但对每个家庭而言，并不是都需要去尝试。像炒汇、炒金、期货等投资风险极高的品种，不具备专业知识，最好不要去碰它。否则，容易遭受损失。

　　理财专家推荐“三三”法则：三分之一储蓄，比如存定期、买国债等；三分之一买保险，包括医疗、健康、养老保险等；三分之一风险投资，炒股、炒邮币卡就属于这一类。

　　由于每个家庭的年龄结构不同，收入情况和兴趣爱好也不同，即使“三三”法则是最好的投资组合，也有很多家庭不喜欢。所以，家庭理财是因人而异的。爱好集邮的家庭不妨侧重投资邮币卡；懂证券分析的人，可以选择多投资点股票；鉴赏知识丰富的家庭从事文物收藏；稳健的家庭多储蓄、买国债也很好……但是一般来说，年青人可以尝试风险项目，进入中年后，应及时购买保险，而上了年纪的人多选择储蓄和国债。

　　保险与储蓄同等地位

　　钱包鼓起之后，除了储蓄之外，我们还要留出部分资金购买保险。通过保险，我们可以把未来生活中许多不可预知的风险转嫁给保险公司，给家庭带来一份安全感。

　　在现代社会，任何人都离不开保险。不管是男女老幼，还是蓝领白领都需要保险。即使腰缠万贯的富翁，游离于保险之外，也是脆弱的。
有些人靠储蓄增加安全感，但不知何时才是尽头。于是，全国的储蓄存款每年以1万亿元增加，成为世界上储蓄率最高的几个国家之一。但是政府已经发愁：消费率太低。经济增长主要依赖投资拉动，出现了种种弊端，何时才能出现主要依赖消费拉动的经济增长健康模式？

　　保险比储蓄带来更持久的安全感。在发达国家，个人工资的三分之一是用来买保险的，把生病、养老等统统交给保险公司去打理，剩余的工资想储蓄、投资还是消费都可以，完全没有后顾之忧，让自己自由享受生活的乐趣。这不是家庭理财的目的吗？

　　所以，保险至少与储蓄同样重要，理应在家庭理财中占据重要位置。

　　需要说明的是，这里说的保险是指保障性险种，分红险是不包括在内的。因为，分红险是以投资为主要目的的险种。这种险种在某种意义上脱离了保险的本意，保障功能几乎为零，等同于储蓄。去年，一对夫妻不幸同时遭遇车祸身亡，留下一未成年的女儿。亲戚帮忙向保险公司申请赔付时，却失望地发现该夫妻生前买的是一种分红储蓄保险，交过3万元，身故赔付金只有3．1万元。因此，在家庭理财的资产组合中，是不能把分红险当作保险的。在国外分红险不计入保费收入，而是叫做托管资金。

　　家长比孩子更需保障

　　我省城乡居民保险意识非常淡薄，金融资产结构严重不合理。省保监局提供的数据显示，全省人均保费不足200元，不到世界水平的5％，不到北京、上海等大城市的三分之一。

　　一些金融专家提醒，养老保险在城市还没有完全普及，在农村更是空白，随着人口逐渐老龄化，独生子女将背负沉重的经济压力，由此将产生一系列社会问题。这时，增加保险资产的比例就显得犹为重要了。

　　目前，三口之家的比例越来越高。这些家庭买保险普遍存在重孩子轻大人的现象。这与金融专家的观点恰恰相反。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。而且在资金投入上，大人应该占大头。

　　不同的人生阶段，不同的职业背景，买的保险也不同。一个重要的原则是需要什么就买什么。刚刚步入社会，变动因素多，尚没有足够的社会保障，购买的保险应该以意外险、人身险为主。这时，即使收入不多，也不能忘记参加养老保险。如果单位不负担，自己出钱也要参保。成家立业之后，生了宝宝，积累了一定的资产，应及时补充健康险、家庭财产险等险种。过了50岁，医疗保险就显得必不可少了。如果过了60岁才想到买医疗保险，就晚了――不少保险公司拒绝受理，即使受理，保费也比早买贵很多。