“蜗牛”一族的快乐理财生活

　　你好，本人今年26岁，在一家外贸公司上班，月薪约2500元，年终奖3000元左右；丈夫28岁，月薪3500元，年终奖1万元，我俩的单位均购买了基本社保，没有任何其它商业保险。半年前购买了一套价值约40万元的商品房，加上新居装修以及结婚的花费，已经花光了所有积蓄，并欠父母5万元。商品房月供约2000元，供期10年，家庭开支每月约2500元。

　　理财目标：

　　1、两年内准备生小孩；

　　2、两年内还清父母的5万元；

　　3、进行些增值投资，提高生活水平。

　　谭小姐

　　家庭财务及基本分析：

　　1、整个家庭的年收入每年约(2500＋3500)×12＋10000＋3000＝85000元，生活支出约2500×12＝30000元，贷款支出约2000×12＝24000元；支出占收入比约为63.5％，比率高于50％，家庭财务压力比较重，而且购房的部分资金都是通过借款实现，也就是常说的“蜗牛一族”。

　　2、家庭各成员都有购买基本社保，由于家庭各成员都是收入的主要提供者，而普通的社保保障一般都不足以应付家庭发生的意外，所以需要另外购买商业保险。

　　3、父母的借款一般为无息贷款，考虑现实因素，在理财目标中重要性可以排在最后。

　　理财目标的具体分析：

　　根据前面的分析，目前家庭最主要的理财目标是为即将生小孩做好准备，以及马上为家庭各成员购买合适的保险，如资金充裕，则归还父母的50000元借款。

　　1、从怀孕到出生后3个月上班，整个周期约1年左右，由于是在外贸公司上班，在怀孕期间收入可能略有影响；同时，家庭没有积蓄，发生意外时家庭将面临极大的财务困境，目前家庭每年的收入剩余约3万元，出于稳妥的考虑，建议家庭稍推迟生育小孩的计划，如等家庭有5万元左右的备用资金时，生育小孩给家庭的财务压力将会得到一定的缓解。

　　2、保险能够为家庭带来财务保障，也是一个人责任感的具体体现。家庭目前两人都是收入提供者，应该按照各自的工资收入来规划保险支出。目前家庭每月房贷支出约2000元，贷款10年，那么贷款额约为17万元；丈夫每年收入约5万元，妻子每年收入约3万元。

　　a、在生育小孩之前应该为丈夫购买保险的保额约为5万×5年＋17万＝43万元，妻子需购买保险的保额约3万×5年＋17万＝32万元。

　　b、在生育小孩之后，则需要在保费中加入小孩的教育支出。目前养育一个小孩从出生到大学毕业，正常的学费通常约为10万元，如果再加上其它的教育费用，小孩这部分的费用约为15万－20万元，那么丈夫需要购买保险的保额约43万+10万=53万元，妻子的保额约为32万＋10万＝42万元。

　　c、考虑险种建议以定期和意外为主，适当地搭配一些其他附加险种，60万保额的保险根据保险公司不同，需要的保费支出约每年1500－2000元左右。

　　3、由于家庭为生育小孩考虑，近期资金不会很宽余，归还父母的借款需要延迟。

　　理财建议：家庭在自有资金不足的情况下，购买了住房，背上了沉重的债务，给家庭带来了极大的财务压力。目前家庭的剩余资金不适宜投资一些风险较高或者投资周期过长(流动性不够)的金融产品，建议近期资金投放到活期储蓄或者货币型基金上。

　　在资金相对宽裕的时期，家庭的支出与工资收入占比，如果不能低于50％，投资的产品仍以稳健型为主；低于50％以后，可以投资一些高风险产品，投资策略建议进行定期定额投资，如股票型基金定投等。

　　(以上方案仅供参考，据此入市，风险自负。)

　　分析/缪凯(中国工商银行佛山分行理财师)