巧用分红年金短期险实现退休目标

　　张先生今年49岁，从事种植业，去年年中投资了30多万元在小农场，预计农场每年净收益约20万元(扣除人工、地租等成本)，风险较低。家有自住房产一栋，市值约35万元，另有少量出租物业，每年租金收益约1万元，已经购置13万元小车一辆。家庭日常生活开支约8万元/年。

　　现有银行存款20万元定期，活期存款15万元(主要用于日常开支和农场的流动资金)，外借债务15万元(三年内比较难收回)。家庭购买保险情况：本人与两个儿子都购买了中国人寿的康宁终身保险，本人每年供3400元，两个儿子年供每人分别是1800元和1600元，供20年(已经供了6年)。妻子购买了太平洋人寿的健康分红险，一次性趸缴2万元，2008年可以一次性取回两万多元的保费。

　　家庭成员：妻子49岁，两个儿子。大儿子25岁，有不错的工作，经济已独立。计划今年年底为大儿子的新房支付装修费用7万元左右；小儿子21岁，与本人、妻子一起打理农场。

　　近期理财目标：

　　1、夫妻俩计划三到五年内退休，为将来的退休生活筹划一定的资本；

　　2、退休后，农场交给小儿子打理，并留下一部分流动资金；

　　3、三年后，预留30万元左右给大儿子作为生意上的资本。

　　理财建议:

　　1、由张先生个人提供的资料可以看到，家庭结构处于非常让人羡慕的时期，家庭成员稳定，生活支出方面非常平稳，每年节余较为可观，属于城镇中高收入家庭。

　　2、从年度的现金流来看，每年有较大的节余，理财空间较大；根据资产分析，张先生有26%的资产属于银行存款，除23%的资产投入农场经营外，并没有其他金融理财方式。目前我国银行储蓄的利率较低，如果考虑到通货膨胀率(国际货币基金组织(IMF)预测＞3%)的因素，其实是处于“负利率”时期，所以结合目前我国的经济发展情况，建议考虑投资一些金融理财产品，例如基金、股票、债券等，以获得合理的投资回报。

　　3、在家庭保障方面，张先生还是有一定的保险意识，给自己及两个孩子购买了重大疾病保险，这十分正确。但张太太的重大疾病保障较薄弱，且到2008年将停止，所以建议增加一份长期的健康保险。假设张太太与张先生同龄，每年存入保险费6930元，存至59周岁，即可拥有10万元的中意人寿“安康行”重大疾病保障。建议张先生再为自己增加一份意外伤害保险。因为作为家庭经济的主要来源，您的收入波动对家庭影响很大。

　　4、您夫妻俩计划三到五年内退休，则准备的时间较短，由于退休金专项使用的特殊性，所以必须进行强制储蓄。推荐购买一些保险的分红型年金产品。您目前家庭年度生活费用为8万元，每月约为6500元，当您5年后退休，小儿子经济基本独立，您的其他支出也相应降低。假设退休后每月获得1000元保险金作为生活补贴，以5年时间算，则每年强制储蓄约要7万元，在交费完后的次年即可开始逐月领取养老金至99周岁，将自己的部分养老问题让保险公司为您安排。

　　5、您目前拥有20万元的定期存款及15万元的活期存款，年底将为大儿子支付7万元的装修费用，建议从您的15万元活期存款中支付，剩余部分作为家庭或农场的应急基金。20万元的定期暂时不做其他使用，再加上您15万元的外债在3年后收回，基本能达成三年后预留30万元给大儿子作为生意上的资本，同时达成退休后，留下一部分流动资金的这个目标，也能保证在未来几年内家庭应急基金更加充裕。