银行储蓄存款实际利率为负利率，股市投资热“高烧”不退，加上今年物价指数持续上扬，带动了人们的理财需求。如何通过较好的投资渠道让资金保值增值，成为人们关心的问题。

保守型：储蓄和债券

　　保守型的理财者，可以选择传统的银行储蓄、国债、债券、银行理财投资产品、银行类的QDII等投资渠道。这些投资渠道每年的收益率多在3％－4％，风险极低。

　　目前银行一年期整存整取利率为3.33％，扣掉利息税后，等于每年利率为3.16％，不能达到CPI的增值，但也勉强能够抵消物价指数上涨带来的影响。银行储蓄利率相对其他投资渠道收益率不高，但它是近乎无风险的投资。比较适合对投资风险预期偏低或年纪较大的理财人群。

　　债券方面，国债中的记账式债券也是相对灵活、稳妥的投资渠道。记账式债券随时可以交易，面值随市场供求等影响而波动，收益率也受市场影响，可能高过储蓄投资，但需要承担的投资风险不高。企业债的投资回报率相对较高，但风险也相应提高。

　　银行推出的一些稳妥的理财投资产品，也适合保守型的投资者。如建设银行的“利得盈”，是主要投资大型国有建设项目的理财产品，收益也比较稳定，在3％－4％左右，风险可控性较强。

　　稳健型：基金和保险

　　能够承担一定风险的理财者，可以选择基金产品和保险产品。基金产品和保险产品都是长期投资类型的产品，相对保守型的投资渠道，它的收益率较高，风险也相应较大。

　　今年上半年，基金投资回报率较高，在披露净值的343只偏股基金当中，半年回报率超过50％的就高达228只，超过70％的则有84只。

　　专家建议，可以将基金作长线投资，每月固定投资一定数额的基金，进行基金定投，长时间、不同时段的投资就能充分享受股市成长周期的收益，并降低投资风险。不过现在也有部分投资者拿基金当股票，短炒基金，这偏离了基金投资的本意。

　　刚成家的年轻理财人士，可以考虑投资股票型基金，此种基金的特点是长期回报率较高，但与此同时波动也会较大，比较适合作教育基金投资。要照顾父母，又要供下一代读书的成年人士，可以更多关注平衡型基金，此种基金的特点是平衡有余，激进不足，比较适合稳健投资之道，在追求稳健增长的回报率的同时，尽可能降低风险。退休一族购买债券型基金或货币市场基金比较适合，此类基金最大的特点就是收益稳定，低风险。

　　保险类的投资产品，承担的风险要比储蓄等理财产品略高，而且每年要支付一定的账户管理费用。保险类的投资产品也有偏重保障型的，在保障健康的同时，尽量抵御物价上涨的风险。不过保险类产品投资风险的高低，要看产品品种和保险公司采取的投资渠道。

　　激进型：股票和期货

　　股票、股票型基金、黄金、外汇、权证、期货等投资渠道，收益率高的同时，风险也非常高，对投资者的专业知识要求也高。这种投资适合激进型的投资者，这类投资者希望在短期内得到较高的获利。

　　股市今年来虽然走高，但股民就像坐过山车一样，经历了暴涨和急跌的整个过程，入市风险可见。和股市同坐一条船的股票型基金也受股市的影响，风险也比较高。

　　黄金、外汇投资受国际市场的影响十分明显。黄金属于国际货币，若从较长一段时间的行情看，其波动幅度也比较大，投资风险也比较高。外汇投资则存在汇率的风险。

　　权证是一种权利凭证，权证持有人享有在未来的某个时间以某种价格买入或卖出标的股票的权利，这种权利要在特定时间内执行，否则将作废撤消。权证投资具有高风险、高杠杆的特点。

　　期货交易同样具有“以小搏大”的高杠杆特点，短期可能获得高回报，也有“连裤子也输掉”的高风险。

　　对于激进型的投资者，在追求高回报的同时，也需要做一些稳妥型的投资做基础保障，以备投资遭遇高风险之需。没有专业的金融的知识的投资者，不要贸然尝试这些高风险的投资品种。