所谓理财，实际上就是对财富的有效管理，主要包括现金管理、资产管理、债务管理、风险管理、投资管理等。

　　现金管理是理财的基础，包括各项收入的筹划和管理，各项税费的管理，各项日常支出的管理，以及现金的积累和短期储蓄等，具体的管理工具和形式有各式各样的银行卡片，各式各样的储蓄方式，各种各样的支出方式，包括各种各样的节俭手段等。资产管理是理财的重心，包括对房产、面铺等固定资产，以及储蓄资产、投资资产、保险资产等流动资产的管理。债务管理是理财的关键，主要是把债务控制在一定的合理范围之内，起到优化财务结构的作用，比如在财力许可的情况下可以通过按揭买房，从而提升家庭生活的品质。风险管理是理财的关键，即要正确认识自身的风险承受能力，确保家庭财务状况处于良性发展之中。投资管理是理财的重点，即通过投资不同种类的理财产品，实现财富的保值和增值。

　　总之，理财就是个人和家庭各种与财富有关的活动的总称，是一生的财富规划，是现代人追求更高品质生活的必要素质之一。

　　人生的理财规划中有两个重要目标，即子女教育和个人养老，如果在这两方面没有做好规划，那最直接的后果，一是造成未来孩子的教育经费不足，二是可能导致退休后的生活水平下降。

　　在子女教育方面，如果从孩子刚出生就开始，一直到孩子大学毕业，需要储备一大笔资金。据中国人民银行日前发布的统计数据，在城乡居民储蓄目的中，子女教育排在第1位，超过养老和住房需求。既然子女教育已经成为家庭的第一理财需求，为人父母者就应该尽早着手规划。如果从成家时就开始做子女教育规划，其经济压力会比孩子上小学之后才开始做打算的小很多，子女教育理财则可以选择银行存款、国债等安全性比较高、收益率较低但风险最小、投资收益比较稳定的投资。

　　在退休规划方面，为了保证退休之后的生活水平，也应尽早着手准备，这样一旦遇到疾病等大量资金需求时，就能坦然应对。

　　首先应了解基本养老保险计划的有关政策，根据其具体情况相应地参与社会保险，依托国家提供的最基本的养老保障机制来构建自身的退休养老规划；同时还制定相应的投资计划，帮助人们在退休前积极准备足够的养老基金。此外，还应尽早制定、尽早实施个人储蓄性养老退休计划，采取购买商业保险等办法扩大养老保险经费来源。

　　对于普通投资者而言，眼下有很多的理财产品选择。作为一项一生的财务计划，越早做准备，效果越好，尤其是针对养老以及子女教育等需要大额支出的理财需求，应该尽早着手准备，并长期坚持，这样就能“未雨绸缪”。