先来几个自测题：你们家里日常用度所需的资金是以何种方式留存的，现金、活期存款还是其它？你家中是否准备着一笔应急资金，以防某个月突然需要的大额支出？这笔应急金通常以什么形式留存？家中是否还准备着一笔可随时流动的资金，以便将来某一时段用于突然出现时大好投资机会能及时变现转向？
　　每个读者可能都有不同的答案。但这三个题目，恰恰都是家庭理财中所有人都必须面对的问题――现金管理和规划。
　　
　　现金管理要求高流动性
　　
　　由于每个人、每个家庭的收入和支出在时间上不可能同步，所以每个人和家庭都必须保有一定的现金或现金等价物，来应付日常生活支出的需要。
　　同时，为了预防发生诸如失业、生病、突发事故等意外事件，我们每个人和家庭也必须事先持有一定数量的现金和现金等价物。这其实也是因为人们难以确定未来的收入和支出是否会有所变化，所以得事先做好一定的准备。
　　还有，每个人心底其实都是有投机意识的。为了将来能够最快的抓住最有力的投资机会（主要是股票投资方面），不少人也会选择持有一部分现金或现金等价物。
　　这三方面的动机，都要求我们必须准备好一笔资金，而且必须是流动性非常强、可短时间内就能变现的资金，包括现金和现金替代品，少则数千，多则几万，不同收入和支出水准的家庭，有不同的需求。但是，由于这部分资金要求高流动性，所以收益率往往很低甚至为零（持有现金情况下），因此这部分资金也不是越多越好。大多数理财顾问认为，这部分应急资金的留存比例，相当于一个家庭月支出额的3~6倍为宜，其余家庭资金则可用于收益率更高的金融、房产等各类投资。
　　那么，诚如开篇所提的问题，对于这部分高流动性要求的家庭资金，我们该以何种方式留存呢？怎样的配比比较合适呢？
　　
　　现金管理方式一：各类银行储蓄
　　
　　多年以前，我们往往会选择保存现金在身边的方式，来进行家庭应急金的管理。但把钱放在家里，让现代人觉得不安全，所以后来大家都选择了银行的活期储蓄，只留少部分现金在身边。需要较大额支出时，就把活期存折或卡里的钱取出来再用。
　　可是，0.72%/年这样超低的活期储蓄（若要取出利息，还要被扣除20%的利息税，相当于实际利率为0.576%/年）。这种局面让很多人开始动起了脑筋：该如何提高一下这些短期流动资金的收益率呢？
　　比如，在未来短期内某一宗较大支出时间点已经确定、或可以预知的情况下，我们可以安排一部分通知存款（1天通知存款利率税前1.08%，7天通知存款利率税前1.62%，但存入金额必须在5万元以上），或是短期定期储蓄（如三个月，六个月，税前利率分别为1.71%和2.07%），或是定活两便储蓄（按一年以内同档时间的定期存款利率打6折），既能在保证需要用钱时能及时、足额拿到钱，又能适度提高些收益率。
　　我们也可以选择一些银行的特色储蓄服务计划，让自己躺在活期存折上的钱“动”起来！比如在广东发展银行和浦东发展银行，你都可以得到类似定活两便的业务，这种业务尤其适合那些进多出少，习惯通过存款来进行简单理财的人们。只要客户设定活期账户触发金额及最低保留余额，当卡内活期余额达到触发金额时，账户会自行将大于最低保留金额的活期存款部分转存为预设期限的定期存款。当然，在你动用该笔款项时，你也完全不必为流动性的问题担心，你可以随时支取，银行将按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。
　　举例说，如果你设置1000元为自己理财通卡的触发金额，那么当余额大于1000元时，多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款，但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候，如1500元，那么500元将从定期账户支取，并按照活期计算利息，但其它部分仍然按定期利息计算。
　　
　　现金管理方式二：货币市场基金
　　
　　货币市场基金是很好的现金管理工具。在欧美很多国家甚至被视为“活期储蓄的杀手”，因为它的流动性强（赎回到账时间通常为T+1，即申请后的下一个工作日），而且可以随时赎回，又没有申购赎回费用，收益率又比活期储蓄来得高。而在风险控制方面，由于货币市场基金的投资组合范围仅限于依法公开发行的、具有良好流动性的短期货币工具，风险非常有限。
　　所以，如果家里有一年内的短期现金需要管理，完全可以选择货币市场基金。进出非常自由，每个阶段的收益率高低虽有所不同，但一般也能保证在1.8%~2.2%。首次申购（基金募集期内）或认购（基金募集期后）的最低金额一般为1000元，然后可以网上增加。
　　还有就是每个月的家庭结余部分，也可以拿出一部分来购买货币市场基金，以便积蓄力量，达到一定数额后再寻找机会进行其他投资，而不是让每个月的结余都留在活期账户上。同时，为了强迫自己储蓄，也可以通过在每个月拿到工资后，取出一部分用于“定期定额”或“定期不定额”购买货币市场基金，这对社会新鲜人管理自己的现金，显得尤其有效。
　　 “定期不定额”购买货币市场基金就是自己根据每月结余状况调整每月购买额度，亲自操作，额度方面一般也是1000元的整数倍。
　　 “定期定额”购买货币市场基金，可以通过商业银行代劳。客户只要和银行签约，同时约定每月哪一日（如民生银行是每月8号）购买，每个月定额购买多少。这类业务一般最低定额为300元，也签订年限的（如工行的基金定投必须签约三年或五年，中途不得退出），其他银行都没有对定投的年限进行限制，连续三个月扣不到投资款后，该项业务自动中止。
　　还有一些银行的做法是让客户将日常的闲散资金和各种收入集中到一个账户，客户与银行约定一个金额，超过这个金额的活期资金部分，就转为投资货币市场基金，以提高客户资金的回报率。购买如深圳发展银行有“聚财宝――现金增利计划”，广东发展银行有“薪+薪”理财业务，招商银行“财富账户”有“溢财通”。值得提醒的是，开通“溢财通”业务，另外还要征收基金交易总额的0.5%的账户管理费，但在2006年3月6日－2006年9月30日之间开通免收。
　　当然，“定期定额”购买货币市场基金也可以通过基金公司的网站开通该类业务（如华安、上投摩根等基金公司有这类业务），还可以通过代销基金产品的部分券商处办理。但综合来看，还是通过银行办理比较方便些。
　　
　　现金管理方式三：短期人民币理财产品
　　
　　目前一些银行推出的“超短期”人民币理财产品，也可以成为我们管理现金的好帮手。
　　如上海银行一款名为“利生利”的产品推出的个人人民币短期存款产品，期限分为1天和7天，年利率分别为1.08%和1.62%，起存额为5万元，复利计息。该产品可根据客户自主设定，每1天或7天为一个计息周期。结息日自动将上一结息日的本金和利息转入本计息周期进行复利计息，因此实际收益还大于银行承诺的固定收益。
　　类似的产品还有光大银行上海分行的“阳光理财周计划”。“阳光理财周计划”是指光大银行以7天为一个周期，为签约客户循环理财的人民币理财业务。该计划最低理财金额为人民币5万元，客户签订阳光理财周计划协议后，只要客户阳光卡主账户资金符合协议签订的金额，则自签约日次日起系统自动每天按协议约定方式及金额扣划一次理财资金到理财账户，进行自动理财，年利率为1.62%。
　　与通知存款不同的是，这类产品需要客户与银行签署一个理财协议，而不是储蓄性质，需要自担投资风险。
　　
　　现金管理方式四：其他新兴短期理财产品
　　
　　 “类似货币市场基金，但收益率可能还高些，当然风险也随之相应增加。”随着市场的创新发展，一些新兴的短期理财产品也开始抛头露脸了。
　在工行理财柜台，记者看到华泰财产保险公司新推出了一款名为“华泰理财1号保险”的产品。这款产品的起始购买金额为5000元，然后可以每1000元往上追加。客户在工商银行柜台办理购买手续后，投保资金100%全部进入个人账户，之后就可以通过工行网上银行随时办理退保、追加购买、查询等业务，不收取任何手续费，全额退还投保本金和持有期间所获收益，到账时间也为T+1。同时，由于它是保险公司出的产品，所以还有一个“赠送一倍于账户额度的公共交通意外保险保障”。
　　记者仔细察看了该产品的投资范围和以往收益情况，该产品和货币市场基金一样，也是投资于国债、央行票据、金融债、次级债、可转债等短期货币市场工具，但同时还可以投资资产证券化产品。另外和货币市场基金有个最大的不同，就是这个产品可以集合申购新股，这也是为何该产品收益率能比货币市场基金稍高的原因。从6月份开始运作以来，该款产品的七日年化收益率维持在2.4%~2.6%左右。但因为有股票投资成分，所以这类产品的风险也会较大。
　　随着近期《国务院关于发展保险业改革发展的若干意见》（又称“国十条”）政策的出台，国内保险公司的投资渠道正在一步步拓宽，投资团队能力较强的一些保险公司而言，很可能会逐步推出类似的保险理财产品。
　　
　　
　　现金管理方式五：信用卡
　　
　　我们在分析、选择以上所有的现金管理工具时，往往都是在注重比较他们的流动性、收益性和安全性三个方面来考量，但我们绝对不能忘记现金规划中的“另类”工具――信用卡。
　　正所谓“百密一疏”，当我们积极计算下一个月、未来半年甚至一年内到底需要多少可能的支出，到头来总会发现，不可能所有的支出都在我们的预料法内。与此同时，我们平常再有针对性地安排流动资金，也可能会突然多出一项较大额度费用，让我们促手不及。所以，我们最好还是能够准备一张信用卡，作为紧急短期融资的最佳工具。
　　如今，我们已经习惯了出门逛街、旅游都带着信用卡，甚至上超市买瓶水也用信用卡来刷卡付费，不少人还热衷于信用卡消费攒积分换礼品。
　　将信用卡用于日常小额的支付，利用信用卡50~56天的免息期，来进行日常收支的管理调度，并取得一定的理财收益，的确是个很不错的安排。比如，你月初收到2000元的工资后并不安排它用于消费，而是进行投资理财，本月的2000元日常消费则先信用卡先行支付，那么到了下一个月月初，不仅能顺利还清2000元的信用卡欠款，还能“赚”到一笔小钱――你的投资收益部分。
　　但信用卡最大的功能还不仅仅在于此，关键是它为人们提供了一个免息的短期紧急融资通道。比如，突然出现一笔一两万元的支出需求，而自己的家庭流动资金又无法满足时，就可以通过信用卡直接支付或信用卡取现的方式来解决，即时取得银行“借款”。
　　无论是传统抵押贷款、还是质押贷款，还是典当融资，都没有信用卡来得方便、快捷。而且，我们还可以紧急申请调高信用卡的额度。一张信用卡，就像是一笔让人安心的应急金。
　　当然，利用信用卡来进行日常的收支调度，或是紧急借用现金，必须注意各种服务费用，并且要及时偿还欠款，保证自己的现金流健康，也为自己的信用度加分，而不要陷入恶性循环之中，反被信用卡套牢。